정기예금 금리 비교 우대조건·세후 이자와 만기 후 금리 2026년

최종 업데이트 2026.10.30 · 기준 자료: 은행연합회 「예금금리 — 정기예금」 비교공시(2026년 10월 30일 조회), 예금보험공사 「보호한도」 안내

정기예금 금리는 은행 앱 배너의 큰 숫자보다 공시 화면의 기본금리 칸을 먼저 봐야 내가 받을 이자에 가까워집니다. 2026년 10월 30일 은행연합회 공시에서 12개월 정기예금 39개 상품을 확인해 보니, 최고금리는 연 2.40~4.10%였지만 기본금리는 연 1.90~3.98%로 아래쪽 폭이 훨씬 넓었습니다. 우대조건을 하나라도 놓치면 그 차이가 그대로 이자에서 빠집니다.

이 글은 금리를 어디서, 어떤 순서로 비교하는지, 우대조건에서 자주 놓치는 지점, 세전 금리를 세후 이자로 바꾸는 법, 예금자보호 1억원이 원금과 이자를 합친 금액이라는 점, 만기일을 넘겼을 때 금리가 얼마나 내려가는지를 공시 원문과 법령 조문으로 정리했습니다. 특정 은행이나 상품을 권하지 않으며, 금리는 수시로 바뀌므로 가입 직전 공시 화면에서 다시 확인하셔야 합니다.

정기예금 금리를 비교하는 공식 화면은 두 곳입니다

정기예금은 정한 기간 동안 돈을 맡기고 약정한 이자를 받는 정기예금 상품입니다. 금리를 한 화면에서 비교할 수 있는 공식 창구는 은행연합회 소비자포털과 금융감독원 「금융상품한눈에」 두 곳이고, 쓰임새가 조금 다릅니다.

은행연합회 화면에서는 만기를 1·3·6·12·24·36개월 중에 고르고, 이자 계산방식(단리·복리)과 가입방식(영업점·인터넷뱅킹·스마트뱅킹)을 정한 뒤 정렬을 기본금리로 한 번, 최고금리로 한 번 바꿔 보면 됩니다. 금감원 화면은 저축 금액을 넣으면 세후 이자를 바로 보여 주는데, 기본 조건(1,000만원·12개월·전체 권역)으로 검색하면 668개 상품이 나왔습니다. 두 화면 모두 은행이 직접 올린 정보라 시차가 있어, 마지막 확인은 해당 금융회사 상품설명서로 해야 합니다.

2026년 10월 공시로 본 정기예금 금리 수준

2026년 10월 30일에 은행연합회 공시를 단리·12개월·전체 은행 조건으로 조회한 결과입니다. 은행·상품 이름은 빼고 분포만 정리했습니다.

여기서 눈여겨볼 칸은 전월취급 평균금리입니다. 은행연합회 설명에 따르면 이 값은 은행이 직전 달에 새로 판 상품의 평균금리(12개월 기준)이고, 만기 때 붙는 우대금리는 들어가지 않습니다. 광고의 최고금리보다 "그 상품에 실제로 가입한 사람들이 평균적으로 받은 금리"에 더 가까운 숫자라서, 최고금리와 이 값의 차이가 크면 우대조건을 다 채운 사람이 많지 않았다고 읽을 수 있습니다.

39개 상품 중 13개(33.3%)는 기본금리와 최고금리가 같았습니다. 우대조건 없이 누구나 같은 금리를 받는 상품입니다. 반대로 8개(20.5%)는 두 금리 차이가 1%p 이상이었고, 가장 큰 차이는 2.05%p였습니다. 이런 상품은 조건을 채우느냐에 따라 같은 상품 안에서 이자가 두 배 가까이 갈립니다.

기본금리와 최고금리 사이 — 우대조건에서 놓치는 5곳

공시 「상세정보」를 39개 상품 모두 펼쳐 우대조건 문구를 대조해 보니, 놓치기 쉬운 지점은 대체로 다섯 가지로 모였습니다.

1. 첫거래 조건 — 「최근 1년(상품에 따라 12개월·6개월) 동안 정기예금 신규·해지 이력이 없을 것」 같은 조건으로 0.4%p~1.25%p를 얹어 주는 상품이 많습니다. 그 은행에 예금을 넣어 본 적이 있는 기존 고객은 처음부터 받을 수 없습니다.
2. 특판·이벤트 기간 — 「2026.5.28~12.31」처럼 기간이 정해진 우대금리가 있습니다. 기간이 끝나면 같은 상품 이름이어도 최고금리가 내려갑니다.
3. 만기 시 지급 조건 — 우대금리를 「신규 시 제공」하는 것과 「만기 시 제공」하는 것이 섞여 있습니다. 만기 시 제공이면 카드 실적·자동이체·앱 로그인 같은 조건을 만기일까지 유지해야 받습니다.
4. 동의 유지 — 마케팅·알림 수신 동의 우대(0.05%p~0.10%p)에 「만기일 전일까지 유지 시」가 붙는 경우가 있습니다. 중간에 동의를 철회하면 빠집니다.
5. 실적·보유 조건 — 급여이체(예: 50만원 이상), 카드 결제실적, 청약 보유, 오픈뱅킹 등록처럼 다른 상품 거래를 요구하는 조건은 각 0.1%p~0.2%p 수준이 많습니다. 조건을 맞추려고 쓰지 않던 카드를 새로 쓰면 그 비용이 우대금리 이자를 넘기 쉽습니다.

금액으로 보면 차이가 분명해집니다. 공시에 실제로 있는 「기본 2.10% / 최고 4.05%」 구조에 1,000만원을 1년 맡긴다고 가정하면, 조건을 다 채웠을 때 세전 이자는 405,000원, 하나도 못 채우면 210,000원입니다. 세후로는 342,630원과 177,660원이라 164,970원이 조건 충족 여부에 달려 있습니다. 그래서 비교할 때는 최고금리 순위가 아니라 "나는 이 조건 중 무엇을 이미 채우고 있나"를 먼저 적어 보는 편이 정확합니다.

금감원 「금융상품한눈에」는 이 작업을 줄여 줍니다. 검색 조건에 우대조건 필터 6종(비대면 가입·재예치·주거래·첫거래·연령·타상품가입·실적)이 있어, 내가 해당하는 유형만 골라 결과를 좁힐 수 있습니다. 화면의 세전 이자율은 우대조건을 반영하지 않은 기본금리라는 점도 화면 안에 적혀 있습니다.

세전 금리를 세후 이자로 — 15.4%와 예외 두 가지

두 비교 화면 모두 공시 금리는 세금을 떼기 전 금리입니다. 은행 정기예금 이자에는 소득세법 제129조의 원천징수세율 14%와, 지방세법 제103조의13에 따른 그 10%(1.4%)가 붙어 합계 15.4%가 빠집니다. 금감원 화면의 세후 이자율도 같은 15.4%를 뺀 값입니다.

가장 간단한 환산은 세전 이자 × 0.846입니다. 1,000만원을 연 3.60%로 1년 맡기면 세전 이자는 360,000원이고, 15.4%인 55,440원을 떼면 세후 이자는 304,560원입니다. 단리·복리, 기간별로 이자가 어떻게 달라지는지 같은 세부 계산은 계산 방식이 상품마다 달라 상품설명서의 이자 계산 항목으로 확인해야 합니다.

상호금융 예탁금은 2026년 가입분부터 5%

농협·수협 지역조합, 신협, 새마을금고, 산림조합 같은 상호금융의 예탁금은 조세특례제한법 제89조의3에 따라 1명당 3천만원까지 따로 과세합니다. 2026년 10월 30일 법제처에서 현행 조문을 확인한 내용은 이렇습니다.

• 2025년 12월 31일까지 가입분: 이자 소득세 비과세
• 2026년 1월 1일~12월 31일 가입분: 원천징수 5%, 개인지방소득세 없음
• 2027년 1월 1일 이후 가입분: 9%
• 다만 조합원 등 일정 요건(제88조의5 제2항 제1호 — 직전 연도 총급여 7천만원 이하, 종합소득금액 6천만원 이하 같은 소득 요건 등)에 해당하면 2026~2028년 가입분도 소득세 비과세

상위 블로그 글 중에는 아직 「상호금융은 비과세」라고만 적은 곳이 있습니다. 2026년에 새로 가입하는 예탁금은 조건에 따라 5%가 붙을 수 있으므로, 금리를 은행과 비교할 때는 세후 기준을 맞춰서 봐야 합니다. 요건 해당 여부와 농어촌특별세 같은 다른 세금은 가입하려는 조합 창구에서 확인하세요.

비과세종합저축은 65세 이상이면 기초연금 수급자여야 합니다

조세특례제한법 제88조의2의 비과세종합저축은 1명당 원금 5천만원까지 이자에 소득세를 매기지 않는 제도로, 2028년 12월 31일까지 가입분에 적용됩니다. 현행 조문의 대상은 65세 이상 거주자로서 기초연금 수급자, 등록 장애인, 독립유공자와 유족, 국가유공 상이자, 기초생활보장 수급자 등입니다. 기초연금 수급 여부는 소득인정액이 선정기준액 이하인지로 갈리며, 2026년 기준액은 기초연금 선정기준액 단독·부부 금액에서 확인할 수 있습니다. 정기예금을 비과세종합저축으로 가입할 수 있는지는 은행 창구에서 상품별로 물어보셔야 합니다.

이자와 배당을 합쳐 연 2천만원을 넘으면 15.4% 원천징수로 끝나지 않고 다른 소득과 합쳐 종합과세됩니다. 연 3.60%라면 원금 5억 5천만원 정도에서 닿는 금액이라 대부분은 해당이 없지만, 배당소득이 있는 분은 합계로 봐야 합니다. 초과 시 세금이 얼마나 늘어나는지는 금융소득종합과세 2천만원 초과 계산 사례에 정리해 두었습니다.

예금자보호 1억원은 원금과 이자를 합친 금액입니다

예금자보호 한도는 2025년 9월 1일부터 금융회사별 1인당 1억원으로 올랐습니다. 금융위원회 안내에 따르면 그 전에 가입한 예금도 1억원까지 보호됩니다. 정기예금에서 특히 챙길 문장은 예금보험공사 원문의 "원금과 소정이자를 합하여 1인당 1억원까지만 보호"입니다.

정기예금은 만기에 이자가 한꺼번에 붙기 때문에, 원금을 딱 1억원 넣으면 이자는 보호 한도 밖에 놓입니다. 연 3.60%라면 만기 원리금은 1억 360만원이고, 이 중 360만원은 금융회사에 문제가 생겼을 때 보호 대상이 아닙니다. 원금을 9,600만원으로 맞추면 만기 원리금이 9,945만 6천원(세전)으로 한도 안에 들어갑니다.

• 같은 금융회사는 합산합니다. 금융위 예시처럼 한 은행 세 계좌에 1억 2,000만원이 있으면 1억원만 보호됩니다. 정기예금과 수시입출금 통장이 같은 은행이면 둘을 더합니다.
• 보호 이자에는 상한이 있습니다. 보호되는 이자는 약정이자와 예금보험공사가 시중은행 1년 만기 정기예금 평균금리를 감안해 정한 이자 중 적은 금액입니다. 우대금리로 높게 받은 이자가 전부 보호된다고 볼 수 없습니다.
• 대출이 있으면 먼저 상계합니다. 그 금융회사에 대출이 있으면 예금에서 대출금을 먼저 뺀 나머지로 보호 금액을 봅니다.
• 상호금융도 같은 1억원이지만 예금보험공사가 아니라 각 중앙회가 개별법에 따라 보호합니다.

수시입출금 통장과 함께 굴리는 분이라면 같은 은행 합산이 더 자주 걸립니다. 파킹통장 쪽 보호 기준과 구간 금리 계산은 파킹통장 금리 구간과 예금자보호 합산에서 따로 다뤘습니다.

만기 후 이자 — 찾아가지 않으면 금리가 절반 아래로 내려갑니다

정기예금은 만기일이 지나도 돈이 저절로 빠져나오지 않습니다. 찾아가거나 재예치하지 않으면 그날부터는 약정금리가 아니라 만기 후 금리가 붙습니다. 은행연합회 공시의 「상세정보」에는 상품마다 이 금리가 적혀 있습니다.

39개 상품의 문구를 대조해 보니 구조는 몇 가지로 나뉘었습니다.

• 1개월 이내 약정이율의 50% → 6개월 이내 30% → 6개월 초과 20% (가장 흔한 형태)
• 1개월 이내 기본금리의 1/2 → 그 뒤 1/4 (최저 연 0.10%)
• 1개월 이내 1/2 → 1개월이 지나면 연 0.01%
• 만기 후 1년 이내 기본이율의 1/2 → 1년이 지나면 보통예금 이자율

기준이 「약정이율」인 상품도 있고 「만기일 당시 고시된 일반 정기예금 기본금리」인 상품도 있어, 같은 50%라도 출발점이 다를 수 있습니다.

가상으로 1,000만원을 연 3.60%에 맡겼다가 만기 뒤 3개월 동안 그냥 두었다고 계산해 보겠습니다(50%·30%·20% 구조, 월 단위 단순 계산). 첫 1개월은 연 1.80%로 15,000원, 다음 2개월은 연 1.08%로 18,000원이라 합계 33,000원(세전)입니다. 같은 3개월을 연 3.60%에 다시 맡겼다면 90,000원이었으니 약 57,000원을 놓친 셈입니다. 1개월 뒤 연 0.01%로 떨어지는 구조라면 그 2개월 이자는 200원도 되지 않습니다.

그래서 가입할 때 만기 처리 방식을 미리 정해 두는 것이 좋습니다. 은행 앱에서 만기 알림을 켜 두거나, 상품이 지원하면 자동재예치·자동해지(입출금 통장으로 자동 입금)를 선택할 수 있습니다. 자동재예치는 그 시점 금리로 다시 맡기는 것이므로, 금리가 내려간 시기라면 재예치 전에 공시를 한 번 더 보는 편이 낫습니다.

공시 화면으로 정기예금 고르는 순서

블로그 금리 순위표는 작성한 날 이후 바로 낡습니다. 공시 화면에서 직접 고르는 순서를 적어 둡니다.

1. 맡길 금액과 기간을 정합니다. 중간에 쓸 가능성이 있는 돈은 정기예금에 넣지 않습니다. 중도해지하면 약정금리보다 낮은 중도해지이율이 적용됩니다.
2. 은행연합회에서 만기를 고르고 기본금리 순으로 정렬합니다. 그다음 최고금리 순으로 다시 보고, 두 순위에 모두 올라오는 상품을 후보로 남깁니다.
3. 후보의 「상세정보」를 펼칩니다. 우대조건 중 내가 이미 채우는 것, 신규 시 제공인지 만기 시 제공인지, 가입금액 하한, 만기 후 금리를 확인합니다.
4. 저축은행·상호금융까지 보려면 금융상품한눈에서 같은 금액·기간으로 검색합니다. 세후 이자 칸으로 비교하되, 상호금융 예탁금은 2026년 가입분 세율(5% 또는 비과세 요건)을 따로 따져 봅니다.
5. 예금자보호를 맞춥니다. 같은 금융회사의 기존 예금과 더해, 만기 원리금이 1억원을 넘지 않는지 봅니다.
6. 가입할 때 만기 처리를 정합니다. 만기 알림, 자동재예치 여부를 그 자리에서 설정합니다.

언제 쓸지 모르는 비상금까지 정기예금에 넣으면 중도해지로 이자를 잃기 쉽습니다. 그런 돈은 수시입출금 통장에 두고, 1년 이상 쓰지 않을 돈만 정기예금으로 나누는 것이 일반적인 방법입니다.

정기예금 만기 자금, 연금저축·ISA와 무엇이 다른가요

정기예금을 몇 번째 재예치하고 있다면 그 돈은 당분간 쓸 일이 없는 돈입니다. 이때 다음 결정은 세후 수익을 어디서 더 지킬 수 있느냐입니다. 정기예금 이자는 15.4%를 그대로 떼지만, 연금저축은 납입액에 세액공제가 붙고 ISA는 계좌 안 이익에 비과세·분리과세 한도가 있습니다.

대신 연금저축은 중도에 빼면 공제받은 세금을 돌려내야 하고, ISA는 의무 가입 기간이 있어 정기예금처럼 만기마다 자유롭게 쓰기 어렵습니다. 원금 보장 여부도 계좌 안에서 무엇을 담느냐에 따라 달라집니다. 얼마를, 언제까지 묶을 수 있는지가 먼저 정해져야 비교가 됩니다. 연금저축 세액공제 한도와 ISA 만기 자금 전환 공제는 연금저축 세액공제 한도와 ISA 전환 추가공제에서 계산 예시와 함께 볼 수 있습니다. 상품별 세부 조건은 금융감독원 「금융상품한눈에」와 각 금융회사 상품설명서로 확인하세요.

자주 묻는 질문

Q. 공시에서 본 최고금리로 가입했는데 만기 때 이자가 적게 들어왔습니다. 왜 그런가요?

최고금리는 우대조건을 모두 채웠을 때의 금리입니다. 「만기 시 제공」 조건(카드 실적, 자동이체, 동의 유지 등)을 만기일까지 유지하지 못했거나, 첫거래 조건에 해당하지 않았다면 기본금리 쪽으로 내려갑니다. 또 공시 금리는 세전이라 15.4%를 떼면 더 줄어듭니다. 가입한 은행 앱의 계좌 상세에서 적용된 우대금리 항목을 확인해 보세요.

Q. 전월취급 평균금리는 어떤 숫자인가요?

은행연합회 설명에 따르면 은행이 직전 달에 새로 판 그 상품의 평균금리를 12개월 기준으로 낸 값이고, 만기 때 붙는 우대금리는 들어가지 않습니다. 가입 기간을 6개월로 골라도 이 칸은 12개월 기준입니다. 공시 시차 때문에 현재 금리와 차이가 날 수 있습니다.

Q. 1억원을 정기예금에 넣으면 이자까지 보호되나요?

예금자보호 1억원은 원금과 소정이자를 합친 금액입니다. 원금 1억원이면 이자는 한도를 넘는 부분이 됩니다. 이자까지 한도 안에 두려면 원금을 줄이거나 금융회사를 나누는 방법이 있습니다. 보호되는 이자는 약정이자와 예금보험공사가 정한 이자 중 적은 금액이라는 점도 함께 봐야 합니다.

Q. 만기일이 주말이면 이자는 어떻게 되나요?

만기일 처리(전 영업일 지급, 다음 영업일 지급 시 이자 계산 등)는 은행·상품마다 약관이 다릅니다. 공시 화면에는 나오지 않으므로 상품설명서의 만기일 관련 항목을 보거나 은행에 문의하셔야 합니다. 만기 후 금리 구간이 시작되는 날도 같은 항목에서 확인할 수 있습니다.

Q. 새마을금고·신협 예탁금도 1억원까지 보호되고 세금이 같나요?

보호 한도는 같은 1억원이지만 예금보험공사가 아니라 각 중앙회가 개별법에 따라 보호합니다. 세금은 다릅니다. 1명당 3천만원 이하 조합 예탁금은 2026년 가입분 원천징수 5%(요건에 해당하면 비과세), 2027년 가입분부터 9%이고, 3천만원을 넘는 부분은 일반 이자처럼 15.4%입니다. 요건 해당 여부는 가입 조합에서 확인하세요.

공시를 다 펼쳐 보니 정기예금 금리는 「조건표」로 읽어야 했습니다

39개 상품의 상세정보를 하나씩 펼쳐 보면서 가장 크게 느낀 것은, 정기예금 금리가 하나의 숫자가 아니라 조건이 달린 표라는 점이었습니다. 같은 상품 안에서도 첫거래인지, 만기 때까지 실적을 유지하는지에 따라 이자가 두 배 가까이 갈렸습니다. 제가 보기에는 최고금리 순위보다 기본금리와 전월취급 평균금리를 먼저 보고, 우대조건은 이미 채우고 있는 것만 더하는 순서가 가장 덜 실망하는 방법입니다.

두 번째로 걸린 것은 만기 이후였습니다. 금리를 0.1%p 더 받으려고 공들여 고르고도, 만기일을 두세 달 넘기면 그 차이보다 큰 이자를 놓칩니다. 만기 후 금리는 광고에 거의 나오지 않고 상세정보 안쪽에만 있어서, 가입할 때 한 번 읽어 두지 않으면 알기 어렵습니다.

마지막으로 세금과 보호 한도는 금리만큼 중요했습니다. 2026년부터 상호금융 예탁금 세율이 바뀌었고, 예금자보호 1억원은 이자까지 합친 금액입니다. 이 글의 수치는 2026년 10월 30일 공시 기준이며 금리는 수시로 바뀌니, 실제로 맡기기 전에 은행연합회와 금융상품한눈에서 그날 숫자로 다시 확인하시길 권합니다.

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