소상공인정책자금 금리 직접대출·대리대출 한도와 접수 일정 2026년

최종 업데이트 2026.11.04 · 기준 자료: 소상공인시장진흥공단 「2026년 4분기 소상공인정책자금 금리 안내」(2026.10.6)

소상공인정책자금은 지금(2026년 11월 4일) 대리대출 4분기 접수가 12월 23일까지 열려 있고, 직접대출은 신용취약소상공인자금·혁신성장촉진자금(일반) 4분기 회차가 10월 12~13일 이틀 접수로 이미 지나갔습니다. 4분기 정책자금 기준금리는 연 4.12%이고, 일반경영안정자금은 여기에 0.6%p를 더한 연 4.72%입니다.

이 자금은 소상공인시장진흥공단이 중소벤처기업부 공고에 따라 빌려주는 융자입니다. 갚지 않아도 되는 지원금과는 다른 제도입니다. 아래에서는 소상공인시장진흥공단을 줄여 소진공이라 부릅니다. 이 글은 중기부 공고 제2025-656호와 변경 공고, 소진공 금리 안내, 소상공인정책자금 누리집 공지를 직접 대조해 지금 신청할 수 있는 자금, 자금별 금리·한도, 직접대출과 대리대출의 심사 차이, 상환액 계산, 2027년에 바뀌는 구조, 브로커 구별법을 정리했습니다. 특정 금융회사를 권하지 않으며, 금리·접수 현황은 기준일 2026년 11월 4일 공식 자료 기준입니다.

소상공인정책자금 2026년 11월 4일 기준 지금 접수중인 자금

소진공은 자금별 남은 예산 금액을 공개하지 않습니다. 그래서 「잔여 예산」은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr) 첫 화면의 「접수중」 표시로 판단하는 수밖에 없습니다. 11월 4일에 확인한 목록은 이렇습니다.

목록에 없는 것도 봐야 합니다. 신용취약소상공인자금과 혁신성장촉진자금(일반·혁신형 운전자금)은 10월 12일(월)~13일(화) 오전 10시~오후 6시, 단 이틀만 신청을 받았습니다. 10월 26일부터 「예산 소진 시까지」로 열렸던 일시적경영애로자금(직접대출)과 재도전특별자금 4분기도 첫 화면 목록에서는 보이지 않습니다. 10월 30일까지 목록에 있던 상생성장지원자금, 민간투자연계형 매칭융자, 혁신성장촉진자금(소상공인 졸업후보기업·사회연대경제조직)도 11월 4일에는 빠졌습니다. 소진 공지는 찾지 못했으니, 신청하려는 분은 누리집 「대출신청 › 직접대출신청」 화면이나 1533-0100에서 직접 확인해 보세요.

대리대출에서 받는 「정책자금 지원대상 확인서」는 유효기간이 2026년 12월 23일(수)까지이고 연장되지 않습니다. 12월 중순에 확인서를 받아도 보증재단 상담이 해를 넘기면 그 확인서는 효력을 잃으니, 대리대출은 11월 안에 보증기관 상담까지 잡는 편이 안전합니다.

소상공인정책자금 금리 4분기 기준금리 4.12%와 자금별 대출금리

소진공 금리는 「정책자금 기준금리(분기별 변동) + 자금별 가산금리」 구조입니다. 2026년 4분기 금리표는 2026년 10월 10일(토)부터 2027년 1월 9일(토)까지 적용되고, 기존 변동금리 대출에도 같이 반영됩니다.

같은 소진공 자금이라도 금리는 연 2.0%부터 5.72%까지 세 배 가까이 벌어집니다. 신용점수가 낮을수록 갈 수 있는 자금이 신용취약소상공인자금(NCB 839점 이하 전용)으로 좁혀지고, 이 자금이 가장 비쌉니다. 다만 신용취약자금은 대출 1년 뒤 신용점수가 70점 이상 오르거나 840점 이상으로 회복하면 금리를 0.5%p 낮춰 달라고 신청할 수 있습니다. 혁신성장촉진자금의 소상공인 졸업후보기업도 대출 뒤 소기업으로 성장하면 0.4%p가 내려갑니다.

직접대출과 대리대출 차이 정책우선도 평가와 선착순

이름은 비슷하지만 누가 심사하고, 어떤 순서로 뽑는지가 완전히 다릅니다. 신청 전략이 여기서 갈립니다.

직접대출은 소진공이 기술성·성장잠재력·경영능력·사업계획 타당성·신용도를 평가해 한도를 정하고 돈도 소진공이 빌려줍니다. 신용취약·혁신성장촉진 같은 인기 자금은 「정책우선도 평가」를 거칩니다. 정해진 신청기간(10월 회차는 이틀) 안에 들어온 건을 전부 모은 뒤 평가로 대상을 고르고, 선정된 사람만 서류를 내며, 선정돼도 대출심사에서 거절될 수 있습니다. 그래서 접수 첫 시간에 몰려야 하는 구조는 아니지만, 그 이틀을 놓치면 다음 회차까지 기다려야 합니다.

대리대출은 소진공이 「지원대상인지」만 확인서로 확인하고, 실제 심사는 지역신용보증재단·신용보증기금·기술보증기금의 보증 평가나 은행의 신용·담보 평가가 맡습니다. 실행은 경남·광주·국민·기업·농협·부산·산림조합중앙회·산업·새마을금고·수협·신한·신협중앙회·아이엠·우리·전북·제주·하나·SC제일 등 취급은행 18곳에서 합니다. 소진공 안내자료는 대리대출을 「당해연도 자금별 예산범위 내에서 대출실행 순서에 따라 선착순」이라고 적고 있습니다. 확인서를 먼저 받았다고 끝이 아니라 보증서와 대출 실행이 빨라야 예산 안에 들어갑니다.

중기부 2026년 통합공고 보도자료는 「직접대출은 100% 온라인 대출 진행이 가능하나, 대리대출 시에 시중은행을 방문해야 하는 불편」이 있다고 짚었습니다. 대리대출은 확인서는 온라인으로 받아도 보증재단·은행 단계에서 방문이 필요할 수 있다는 뜻입니다.

소상공인정책자금 종류 내 상황별로 먼저 볼 자금

중기부 공고에 있는 자금을 상황별로 묶으면 확인할 순서가 보입니다.

1. 신용취약 대상(NCB 839점 이하)이 아니고 특별한 사유 없음 → 일반경영안정자금(대리대출, 연간 7천만 원, 업력 무관)
2. NCB 839점 이하 → 신용취약소상공인자금(직접대출, 3천만 원). 소상공인지식배움터(edu.sbiz.or.kr) 신용관리교육을 신청 전에 이수해야 하고 업력 90일 이상이어야 합니다
3. 7% 이상 고금리 사업자대출이 있음(2025년 6월 30일 이전 취급) → 대환대출(NCB 919점 이하, 고정 4.5%, 10년). 사업 용도로 쓴 가계대출도 대상이고, 2026년부터 그 한도가 1천만 원에서 5천만 원으로 올랐습니다
4. 매출이 직전 대비 15% 이상 줄었음 → 긴급경영안정자금(일시적 경영애로, 기준금리, 7천만 원). 연매출 1억 400만 원 미만이면서 업력 7년 미만이면 직접대출 대상이지만, 이 직접대출은 11월 4일 첫 화면 목록에 보이지 않으니 접수 여부를 먼저 확인하세요
5. 만 39세 이하 대표(업력 3년 미만) 또는 청년을 고용 → 청년고용연계자금(기준금리 4.12%, 7천만 원)
6. 제조업 소공인 → 소공인특화자금(일반은 대리대출 운전 1억·시설 5억, 백년소공인 등 유망은 직접대출 운전 2억·시설 10억)
7. 재창업·채무조정 성실상환 중 → 재도전특별자금(직접대출, 일반형 7천만 원~도약형 2억 원)

한 업체가 소진공에서 빌릴 수 있는 총액은 정해져 있습니다. 소진공 정책자금 대출잔액과 새로 받을 금액을 합쳐 운전자금 5억 원(시설자금 포함 10억 원) 이내이고, 긴급경영안정자금만 이 한도와 별도로 셉니다.

우대금리 최대 0.8%p 받는 조건

2026년 정책자금을 신청하는 소상공인은 유형별로 금리를 깎아 받을 수 있고, 합쳐서 최대 0.8%p까지입니다. 같은 유형 안에서는 하나만 인정됩니다.

가장 손쉬운 것은 정책우대 유형입니다. 가게가 이미 제로페이를 받고 있다면 공단이 가맹 여부를 직접 확인하므로 서류도 필요 없습니다. 가맹 여부가 헷갈린다면 제로페이 가맹점 조회 방법으로 먼저 확인해 보세요. 사회안전망 유형은 가입통지서·가입증서를 내야 하는데, 자영업자 고용보험은 정산·환급 구조도 함께 알아 두면 좋습니다 — 고용보험료 환급 정산 절차. 동두천시는 2026년 10월 16일 인구감소지역으로 추가돼 10월 19일 0시 이후 신청분부터 0.2%p가 붙습니다. 고정금리 자금(장애인기업·재해자금·대환대출)에는 우대금리가 없습니다.

소상공인정책자금 신청 순서와 필요 서류

온라인은 소상공인정책자금 누리집(ols.semas.or.kr), 오프라인은 소진공 지역센터 78곳입니다. 대리대출 기준 순서는 세 단계입니다.

1. 확인서 신청 (소진공) — 누리집에서 회원가입 후 「대출신청 › 대리대출신청」. 신청은 대표(이사) 본인만 할 수 있습니다. 고령층 등은 지역센터 방문 접수가 됩니다
2. 담보 결정 (보증기관 또는 은행) — 지역신용보증재단(1588-7365)·신용보증기금·기술보증기금 보증서, 또는 은행의 순수신용·부동산 담보 평가
3. 대출 실행 (취급은행 18곳) — 약정 후 실행. 확인서는 대출을 보증하지 않아 금액이 깎이거나 거절될 수 있습니다

직접대출은 누리집 「신청 자가진단」으로 대출제한 여부를 먼저 확인하고, 「기업현황 및 사업계획서」를 누리집에서 웹폼으로 입력합니다(신용취약자금은 2026년 8월 26일부터 영업현황·대표자 경력·자금집행계획을 직접 입력하는 방식으로 바뀌었습니다).

서류는 마이데이터 동의로 상당수가 자동 확인됩니다. 사업자등록증명, 부가가치세과세표준증명, 표준재무제표증명, 건강보험자격득실확인서, 국세·지방세 납세증명서, 주민등록표 등·초본 등이 그렇습니다. 직접 챙길 것은 융자신청서·자가진단·정보동의서·사전고지 확인서(서식 1~4), 대표자 신분증, 그리고 해당할 때 법인등기사항전부증명서와 금리우대 증빙입니다. 매출 확인은 최근 3년 부가가치세 과세표준증명이 기본이라, 부가세 신고가 빠진 기간이 있으면 매출이 낮게 잡힙니다. 1월 확정신고 일정은 부가세 신고기간과 사업자별 일정에서 확인해 두세요.

일반경영안정자금 5,000만 원 상환액 계산 예시

일반경영안정자금(대리대출)의 상환방식은 소진공 안내자료에 정해져 있습니다. 2년 거치 후 3년 동안, 대출금의 70%는 3개월마다 균등분할로 갚고 나머지 30%는 만기에 한꺼번에 갚는 원금균등분할상환입니다. 5,000만 원을 4분기 금리 연 4.72%로 받았다고 가정하고 그 구조대로 계산한 예시입니다(기준금리는 분기마다 바뀌므로 실제 금액은 달라집니다).

5년 동안 내는 이자는 거치기간 약 472만 원, 상환기간 약 481만 원으로 총 약 953만 원입니다. 놓치기 쉬운 것은 마지막 회차입니다. 만기에 1,500만 원이 한 번에 나오므로, 3년차부터 분기 상환과 별개로 만기 상환금을 따로 모아 두지 않으면 그때 다시 대출을 찾게 됩니다. 소진공 누리집 「상환스케줄계산기」에 금액·금리·기간·거치기간을 넣으면 회차별 금액을 직접 볼 수 있습니다.

소상공인정책자금 신청이 막히는 제한 사유

공고의 융자제한 항목 가운데 실제로 많이 걸리는 것을 추렸습니다.

• 세금 체납 — 국세·지방세를 체납 중이면 안 됩니다. 압류·매각 유예 등을 받았으면 직접대출에 한해 신청할 수 있습니다
• 신용정보 등록 — 한국신용정보원에 연체·대위변제·회생·파산·채무조정(새출발기금 포함) 정보가 있으면 제한됩니다
• 5년 안에 3회 — 최근 5년 동안 소상공인 정책자금을 3회 이상 받았으면 일반 자금은 안 됩니다. 다만 특별경영안정자금(청년고용연계·신용취약·재도전·긴급·장애인·대환)은 횟수에 세지 않고, 시설자금과 직접대출 성실상환자는 1회 더 받을 수 있습니다
• 6개월 재신청 제한 — 같은 해 같은 직접대출 자금이 부결되거나 승인 후 전액 포기했다면 6개월이 지나야 다시 신청할 수 있습니다. 그래서 소진공은 상환능력이 현저히 낮아 보이면 심사 전에 신청을 반려하기도 합니다(부결 기록을 남기지 않으려는 조치입니다)
• 중복 신청 불가 — 직접대출 하나를 신청하면 실행이나 취소로 끝나기 전까지 다른 직접대출을 넣을 수 없습니다
• 제외 업종 — 유흥주점·도박·금융·보험·법무·회계·세무·약국 등. 부동산업도 원칙적으로 제외지만 부동산관리업, 같은 자리에서 6개월 이상 영업한 중개·분양대행업, 공유오피스·공유주방은 신청할 수 있습니다

2027년 소상공인정책자금 달라지는 점과 접수 일정

1월 접수를 기다리는 분이 꼭 알아야 할 변화가 있습니다. 중소벤처기업부가 2026년 9월 1일 발표한 2027년 예산안에서 일반경영안정자금을 융자에서 이차보전 방식으로 바꾸겠다고 밝혔습니다.

보도자료 문장 그대로 옮기면 「기존의 1조 2,200억 원 규모의 일반경영안정자금을 2조 원 규모의 대출에 대한 이차보전 지원사업으로 전환하고, 성장촉진자금 7천억 원, 경영안정자금 1조 3천억 원, 위기대응자금 2,500억 원 등 2조 2,500억 원의 융자를 포함하여 총 4조 2,500억 원 규모의 금융 지원」입니다. 이차보전은 정부가 돈을 직접 빌려주는 대신 은행 대출의 이자 일부를 대신 내 주는 방식이라, 신청 경로와 금리 구조가 지금의 대리대출과 달라질 수 있습니다. 담보력이 약한 지역 소상공인을 위해 지역신용보증재단 재보증 예산도 1,570억 원에서 2,607억 원으로 늘리는 안이 함께 들어 있습니다.

다만 이것은 국회 심의 전 정부안입니다. 확정 내용과 접수 일정은 국회 의결 뒤 나오는 「2027년 소상공인 정책자금 융자계획 공고」에 담깁니다. 2027년 접수일은 11월 4일 현재 공고되지 않았습니다. 참고로 2026년은 2025년 12월 29일에 공고가 나왔고, 대리대출은 1월 5일, 직접대출은 1월 12일에 접수를 시작했습니다. 12월 말 공고를 확인한 뒤 1월 첫 주를 기준으로 서류를 준비하는 것이 현실적인 일정입니다.

정책자금 브로커 수수료 요구 구별법과 신고

소진공 신청안내자료는 「소상공인정책자금은 본인 신청이 원칙」이라고 적고, 제3자를 통해 신청하면 대출금 회수와 신규대출 제한을 받을 수 있다고 경고합니다. 신청서 작성은 지역 소상공인지원센터가 돕고, 지방중소벤처기업청 비즈니스지원단도 무료 자문을 합니다. 수수료를 내고 맡길 이유가 없는 구조입니다.

누리집 「불법 브로커 신고센터」가 정리한 제3자 부당개입 유형은 여섯 가지입니다.

1. 성공 조건부 계약 뒤 수수료를 먼저 받고, 대출이 안 되면 돌려주지 않는다 (형법상 사기)
2. 재무제표를 꾸미거나 사업계획을 부풀린 허위 서류를 대신 써 주고 수수료를 받는다
3. 자격이 안 되는 업체에 「받아 주겠다」며 대가를 요구한다
4. 공공기관 직원과의 인맥을 내세워 착수금을 요구한다 (청탁금지법 위반)
5. 공무원·공단 직원을 사칭하거나 명함을 도용한다
6. 보험 가입을 조건으로 정책자금 신청을 대행해 준다 (보험업법 위반)

소진공은 2026년 1월 28일부터 신고포상제(범죄사실이 확정된 건당 최대 200만 원)와 자진신고 면책제를 운영합니다. 이미 브로커를 썼더라도 스스로 신고하면 제재에서 빠질 수 있다는 뜻입니다(적극 가담한 경우는 제외). 불법대출중개수수료 피해는 금융감독원 1332에도 신고할 수 있습니다.

소상공인정책자금이 안 될 때 사업자 대출 금리 비교 기준

정책자금에서 떨어지거나 한도가 모자라면 다음은 은행 사업자대출이나 개인 신용대출입니다. 이때 비교 기준은 금리 하나가 아니라 금리 유형(변동·고정), 중도상환수수료, 상환방식(거치·만기일시), 보증료입니다. 정책자금 대리대출은 보증서가 붙어 은행 금리가 낮아지는 대신 보증료가 따로 들 수 있으니, 같은 금액·같은 기간으로 총비용을 맞춰 놓고 비교해야 합니다.

대표 개인의 신용대출로 메우는 경우라면 DSR 때문에 한도가 정책자금보다 훨씬 작게 나올 수 있습니다. 한도가 어떻게 계산되는지는 신용대출 한도 계산과 DSR 기준에 정리했습니다. 개인 신용이 낮아 은행권이 어렵다면 정책서민금융인 햇살론 종류별 한도와 금리도 비교 대상입니다. 은행별 금리는 전국은행연합회 소비자포털 대출금리 비교 공시로 확인할 수 있습니다. 어느 쪽이 유리한지는 신용·매출·담보에 따라 다르므로, 공시 금리와 금융회사 상담 결과를 함께 놓고 판단하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문

Q. 1월에 신청하려고 기다리고 있는데, 일반경영안정자금이 2027년에 없어진다는 말이 맞나요?
중기부 2027년 예산안은 일반경영안정자금 1조 2,200억 원을 「2조 원 규모의 대출에 대한 이차보전 지원사업」으로 바꾸겠다고 밝혔습니다. 다만 아직 국회 심의 전 정부안이라, 이름·신청 경로·금리가 어떻게 정해질지는 12월 이후 나올 2027년 융자계획 공고를 봐야 합니다. 지금 기준으로 확실한 것은 2026년 대리대출 4분기 접수가 12월 23일까지라는 점이니, 자금이 급하다면 올해 접수 안에 확인서를 받는 쪽이 안전합니다.

Q. 신용취약소상공인자금 10월 접수를 놓쳤습니다. 지금 신청할 방법이 있나요?
10월 회차는 10월 12~13일 이틀 동안 정책우선도 평가 방식으로 받았고, 11월 4일 누리집 첫 화면에도 이 자금은 접수중으로 올라와 있지 않습니다. 신용점수 919점 이하이고 2025년 6월 30일 이전에 받은 7% 이상 대출이 있다면 대환대출(대리대출, 접수중)을 먼저 보세요. 다음 신용취약 회차를 노린다면 소상공인지식배움터 신용관리교육을 미리 이수해 두는 것이 순서입니다. 교육 미이수자는 신청 자체가 안 됩니다.

Q. 확인서를 받았는데 보증재단에서 한도가 절반으로 나왔습니다. 왜 그런가요?
정책자금 지원대상 확인서는 「지원대상에 해당한다」는 확인일 뿐이고, 소진공 안내자료도 대출을 보증하지 않는다고 적고 있습니다. 실제 금액은 보증기관의 신용·사업성 평가와 은행 심사로 정해지므로 매출·기존 대출·신용에 따라 7천만 원보다 적게 나올 수 있습니다. 매출 서류(부가가치세 과세표준증명)가 최신인지, 다른 보증기관(신용보증기금·기술보증기금)이나 담보부 대출로 바꿔 볼 수 있는지 취급은행과 상담해 보세요.

Q. 정책자금을 이미 세 번 받았습니다. 더는 못 받나요?
최근 5년 안에 소상공인 정책자금을 3회 이상 받았으면 일반 자금은 제한됩니다. 하지만 청년고용연계·신용취약·재도전·긴급경영안정·장애인기업·대환대출 같은 특별경영안정자금은 횟수에 들어가지 않고, 시설자금이나 직접대출을 연체 없이 갚아 온 성실상환자는 1회 더 받을 수 있습니다. 내가 받은 자금이 어느 쪽에 속하는지는 누리집 「대출정보」에서 확인하고, 애매하면 1533-0100(1번 정책자금)에 물어보세요.

Q. 「정책자금 승인률 90%, 성공보수 5%」라는 문자를 받았습니다. 맡겨도 되나요?
소진공은 정책자금을 본인이 직접 신청하는 것을 원칙으로 하고, 제3자를 통한 신청이 드러나면 대출금 회수와 신규대출 제한을 할 수 있다고 안내합니다. 성공 조건부로 수수료를 먼저 받거나 서류를 대신 꾸며 주는 것은 소진공이 정리한 부당개입 유형에 그대로 해당합니다. 계약하지 말고 문자 내용을 남겨 누리집 불법 브로커 신고센터(익명 가능)나 금융감독원 1332에 알리세요. 신청서 작성이 막막하면 지역센터에서 도움을 받을 수 있습니다.

공고문과 누리집을 나란히 놓고 보며 내린 판단

중기부 공고와 변경 공고 다섯 건, 소진공 금리 안내, 누리집 공지를 차례로 뜯어보면서 제가 가장 크게 느낀 것은, 「예산 소진 전에 서두르라」는 말이 절반만 맞다는 점이었습니다. 대리대출은 실제로 실행 순서대로 예산이 깎이는 선착순이지만, 직접대출 인기 자금은 정해진 이틀 안에 모아서 평가로 고르는 구조입니다. 서두를 대상이 다르니, 내가 노리는 자금이 어느 쪽인지부터 가려야 헛걸음을 줄일 수 있습니다.

두 번째로 걸렸던 것은 상환 구조입니다. 거치 2년 동안은 월 20만 원 남짓 이자만 내다가, 3년차부터 분기 350만 원 안팎을 내고, 만기에 1,500만 원이 한 번에 나옵니다. 금리 0.1%p를 깎는 것보다 이 마지막 회차를 미리 준비하는 쪽이 사업 자금 흐름에는 더 큰 차이를 만든다고 봅니다.

마지막으로 2027년입니다. 일반경영안정자금이 이차보전으로 바뀌면 지금 알고 있는 「소진공 확인서 → 보증재단 → 은행」 순서가 그대로 이어질지 알 수 없습니다. 정부안 단계라 단정할 수는 없으니, 1월에 신청하려는 분은 이 글의 숫자보다 12월 말 나올 2027년 융자계획 공고와 1533-0100 상담 결과를 기준으로 삼으시기 바랍니다. 내 업종의 예외 규정이나 체납 유예처럼 판단이 갈리는 부분도 지역센터에 직접 확인하시길 권합니다.

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