청약통장 1순위 조건 예치금 기준표와 납입 인정 회차 2026년

최종 업데이트 2026.10.29 · 기준 자료: 「주택공급에 관한 규칙」(시행 2026.6.15., 국토교통부령 제1592호) 제10조·제27조·제28조

청약 1순위는 통장을 오래 들고 있다고 저절로 되지 않습니다. 국민주택은 「제때 넣은 횟수」로, 민영주택은 「주소지 기준 예치금」으로 판정하고, 같은 돈을 넣어도 언제 어떻게 넣었느냐에 따라 인정되는 회차와 금액이 달라집니다. 월 50만원을 넣어도 국민주택 저축총액에는 25만원만 잡히고, 밀린 회차를 한꺼번에 채우면 1순위 날짜가 뒤로 밀립니다.

주택청약종합저축의 가입 자체는 「누구든지」 할 수 있지만(규칙 제9조), 이 글은 이미 통장이 있는 분이 내 통장이 지금 1순위인지, 아니라면 무엇을 얼마나 채워야 하는지를 스스로 셀 수 있게 정리합니다. 세대주·무주택 같은 「사람」 쪽 판정은 주택청약 신청방법과 자격 판정 3단계에서 따로 다뤘습니다.

청약 1순위 조건, 국민주택은 횟수 민영주택은 예치금으로 갈립니다

결론부터 정리하면, 1순위의 출발선은 지역이 정합니다. 수도권 1년·12회, 수도권 외 6개월·6회, 투기과열지구와 청약과열지역은 2년·24회입니다. 여기서 「회」는 국민주택에만 해당하고, 민영주택은 같은 기간에 「예치기준금액」을 채웠는지를 봅니다. 국가법령정보센터의 「주택공급에 관한 규칙」 제27조와 제28조 원문을 나란히 놓으면 이렇습니다.

두 가지를 먼저 확인하세요.

• 시·도지사가 기간을 늘릴 수 있습니다. 수도권은 24개월·24회까지, 수도권 외는 12개월·12회까지 연장 공고가 가능합니다. 그래서 같은 「수도권」이라도 단지마다 요건이 다를 수 있고, 최종 기준은 그 단지의 입주자모집공고문입니다.
• 규제지역은 서울 전역과 경기 일부입니다. 정확한 목록은 공고 시점마다 청약홈 「규제지역정보」에서 확인하는 편이 안전합니다. 규제지역 안에서는 기간이 2년으로 늘어날 뿐 아니라 세대주 요건까지 붙습니다.

국민주택은 1순위 안에서 다시 줄을 세웁니다. 40㎡ 초과 주택은 저축총액이 많은 순서, 40㎡ 이하는 납입횟수가 많은 순서이고, 둘 다 「3년 이상 무주택세대구성원」이 먼저입니다(제27조 제2항). 금액과 횟수가 같으면 추첨입니다. 그래서 국민주택을 노린다면 1순위가 된 뒤에도 매달 얼마를 넣느냐가 계속 의미가 있습니다.

민영주택 청약 예치금 기준표 — 주소지 기준 200만원부터 1,500만원까지

민영주택 1순위에 필요한 금액은 「주택공급에 관한 규칙」 별표 2에 고정돼 있습니다. 주택도시기금 포털의 상품 안내 표도 같은 숫자입니다.

여기서 가장 많이 틀리는 것이 「지역」의 뜻입니다. 별표 2 비고는 이 지역을 입주자모집공고일 현재 신청자의 주민등록표상 거주지역으로 정합니다. 분양 단지가 있는 곳이 아니라 내 주소지입니다. 경기도 성남에 사는 분의 85㎡ 이하 기준은 성남이 속한 「특별시·광역시 외 지역」의 200만원이고, 서울로 전입하면 그때부터 300만원이 기준이 됩니다.

몇 가지 계산을 해 두면 감이 잡힙니다.

• 성남 거주, 85㎡ 이하: 200만원
• 같은 사람이 서울로 전입한 뒤 같은 면적: 300만원 → 100만원을 더 넣어야 합니다
• 대구 거주, 102㎡ 초과~135㎡ 이하: 700만원
• 서울 거주, 면적 제한 없이: 1,500만원

작은 면적은 따로 바꿀 필요가 없습니다. 주택도시기금 「청약면적변경」 안내는 주택청약종합저축에 별도의 면적 변경 절차가 없고, 가입지역(거주지)과 예치금액으로 청약할 수 있는 규모가 정해진다고 설명합니다. 102㎡ 이하 금액을 채워 뒀다면 84㎡에도 그대로 넣을 수 있다는 뜻입니다.

모자란 금액은 한꺼번에 채울 수 있습니다. 잔액이 1,500만원 미만이면 월 50만원을 넘겨 잔액 1,500만원까지 일시예치가 됩니다. 선납 한도도 같은 1,500만원(별표 2 최고한도) 안에서 걸려 있습니다(제10조 제1항).

이사했다면 예치금과 순위를 다시 봐야 합니다

주택도시기금 안내에 따르면 다른 주택건설지역으로 주소를 옮긴 가입자는 청약 신청 전까지 최종 주소지의 예치금 기준으로 맞춰야 합니다. 예치금이 같거나 적은 지역으로 옮겼다면 손댈 것이 없습니다. 문제는 그다음 문장입니다. 주택청약종합저축은 지역이 바뀌면 바뀐 주소지 기준으로 청약순위를 다시 산정하고, 지연일수나 미납회차가 있는 계좌는 순위 발생일이 바뀔 수 있다고 적혀 있습니다. 지방에서 서울로 올라온 직후 청약을 계획한다면, 통장 금액뿐 아니라 은행에서 「청약 순위(가입)확인서」를 떼어 날짜까지 확인해 두시길 권합니다.

납입 인정 회차는 이렇게 셉니다 — 25만원 한도와 선납 24회

통장에 찍힌 숫자와 청약에서 인정되는 숫자는 다릅니다. 「주택공급에 관한 규칙」 제9조·제10조가 정하는 규칙을 한 줄씩 옮기면 이렇습니다.

• 월납입금은 2만원 이상 50만원 이하입니다(제9조 제3항). 10원 단위까지 넣을 수 있습니다.
• 국민주택 저축총액은 한 달 25만원까지만 셉니다(제10조 제5항 제1호). 주택도시기금 FAQ는 이 상향 시점을 2024년 11월 1일로 적고 있고, 그 전 회차는 종전 한도(10만원)로 남습니다.
• 선납은 24회분까지만 선납으로 인정합니다(제10조 제2항). 그리고 미리 넣었다고 순위가 앞당겨지지 않습니다. 주택도시기금은 「청약순위는 해당 회차가 인정되는 일자에 도달하여야 발생」한다고 못 박아 둡니다.
• 납입횟수가 순차납입횟수를 넘으면 순차납입횟수만 인정합니다(제10조 제4항 제1호). 순차납입횟수는 가입일부터 공고일까지 원래 넣었어야 하는 횟수입니다. 가입 1년 된 통장에 30회치를 넣어도 국민주택 청약에서는 12회 남짓으로 봅니다.
• 한 번 넣은 금액과 회차는 고칠 수 없습니다. 2만원 넣은 회차를 나중에 10만원으로 정정하는 것은 안 됩니다.

25만원 한도를 2년(24회)으로 늘려 보면 차이가 분명해집니다.

매달 50만원을 넣은 사람과 25만원을 넣은 사람은 국민주택 40㎡ 초과 순차에서 똑같이 600만원입니다. 25만원을 넘는 돈은 민영주택 예치금이나 이자로는 의미가 있지만, 국민주택 줄 세우기에는 보탬이 되지 않습니다. 반대로 10만원씩 넣던 분이 25만원으로 올리면 1년에 180만원씩 인정 저축총액이 벌어집니다. 월 25만원은 연말정산 소득공제 한도(연 300만원)와도 맞물리는데, 공제 요건과 추징 조건은 청약 가점 계산과 25만원 인정 한도에서 따로 계산해 두었습니다.

밀린 회차를 몰아 넣으면 1순위가 며칠 늦어지나 — 예시 계산

연체한 회차는 나중에 채울 수 있지만, 채운 날 바로 인정되지 않습니다. 규칙 제10조 제3항은 연체해 넣은 월납입금을 다음 산식으로 정한 날에 넣은 것으로 봅니다(1일 미만은 버립니다).

회차별 납입인정일 = 약정납입일 + (연체총일수 − 선납총일수) ÷ 납입횟수

숫자로 따라가 보겠습니다. 이 계산은 산식을 그대로 적용한 예시이고, 실제 인정일은 가입 은행의 순위확인서로 확인해야 합니다.

1. 2025년 11월 10일 가입, 수도권 국민주택 목표. 약정납입일은 매월 10일입니다(주택도시기금 표현으로 「신규일 응당일」).
2. 1~6회차(2025년 11월~2026년 4월)는 제때 넣었습니다.
3. 7~12회차(2026년 5월 10일~10월 10일 약정분) 6회를 2026년 10월 10일에 한꺼번에 넣었습니다.
4. 회차별 연체일수는 153·122·92·61·30·0일, 합계 458일입니다. 선납은 0일, 납입횟수는 12회입니다.
5. 458 ÷ 12 = 38.1 → 38일 순연. 12회차 인정일은 2026년 10월 10일 + 38일 = 2026년 11월 17일입니다.

제때 넣었다면 가입 1년이 되는 2026년 11월 10일에 1순위가 됐을 통장이, 11월 17일에야 12회 요건을 채웁니다. 일주일 차이지만 그 사이 입주자모집공고가 나오면 2순위로 넣어야 합니다. 공고 직전에 몰아 넣는 방식이 위험한 이유가 이것이고, 민영주택만 노린다면 횟수를 보지 않으므로 이 계산이 필요 없습니다.

미성년 때 넣은 돈은 60회·5년까지만 인정됩니다

자녀 통장을 일찍 만들어 준 경우가 많아 따로 정리합니다. 규칙 제10조 제4항 제2호·제5항 제2호와 주택도시기금 FAQ를 맞추면 이렇습니다.

미성년 기간에 60회(5년치)를 넘게 넣었다면 넘는 부분은 국민주택 순차에서 인정되지 않습니다. 성년 이후 회차는 그대로 쌓이니 손해는 아니지만, 미성년 기간에 더 오래 넣는다고 인정분이 늘지는 않습니다. 2023년 이전 납입분은 24회까지만 들어간다는 점도 함께 기억해 두세요.

오래된 청약예금·부금·저축은 2027년 9월 30일까지 전환할 수 있습니다

2015년 9월 이전에 만든 청약예금·청약부금·청약저축은 지금도 쓸 수 있지만 반쪽짜리입니다. 예금·부금은 민영주택만, 청약저축은 국민주택만 넣을 수 있습니다. 주택도시기금은 이 통장들을 주택청약종합저축으로 바꾸는 제도를 2024년 10월 1일부터 2027년 9월 30일까지 한시로 운영합니다. 바꾸면 두 유형 모두에 넣을 수 있고, 이자율도 예금·부금의 「연 1% 후반~2% 초반」에서 종합저축 기준(최대 연 3.1%)으로 올라갑니다.

다만 무엇이 이어지는지는 통장 종류에 따라 정반대입니다.

원래 쓰던 쪽의 기간은 살고, 새로 열리는 쪽은 0부터 시작한다고 보면 됩니다. 전환할 때 놓치기 쉬운 것은 세 가지입니다.

• 약정납입일이 전환일로 바뀌고, 선납·연체일수는 이어지지 않습니다.
• 전환한 달에는 월납입금을 더 넣을 수 없습니다. 그 달 약정일에 먼저 넣고 전환해야 그 달 납입이 인정됩니다(국민주택 기준).
• 넣고 싶은 단지의 입주자모집공고일 전날까지 전환이 끝나야 그 통장으로 청약할 수 있습니다. 청약 당첨 계좌, 결과가 안 나온 계좌, 압류 계좌는 전환이 안 됩니다.

예금·부금 가입자는 다른 은행으로 옮겨 전환하는 것도 됩니다. 창구나 가입 은행 모바일앱에서 신청합니다.

청년 주택드림 청약통장으로 바꾸면 회차는 이어지고 약정일은 바뀝니다

만 19~34세(병역기간 최대 6년 차감), 연소득 5천만원 이하, 무주택자라면 기존 주택청약종합저축을 청년 주택드림 청약통장으로 바꿀 수 있습니다. 주택도시기금 상품 안내(상품기준일 2026.6.30)를 기준으로 보면, 청약 쪽 계산에는 불리한 것이 거의 없습니다. 통장 가입기간, 납입 인정회차, 납입원금이 연속해서 인정되기 때문입니다.

달라지는 것은 이자와 날짜입니다.

• 4.5%는 납입원금 5,000만원 한도, 가입 10년 이내의 무주택 기간에만 붙고, 전환 전에 있던 원금(전환원금)은 기존 이율을 유지합니다.
• 약정납입일이 전환일로 바뀌고 선납·연체일수는 끊깁니다. 국민주택을 노리는데 연체가 있는 통장이라면, 앞 절의 순연 계산이 어떻게 달라지는지 은행에서 먼저 확인하세요.
• 당첨되면 계약금 목적으로 1회에 한해 일부 인출이 됩니다. 일반 종합저축은 일부 인출이 안 됩니다.
• 비과세(이자소득 500만원, 원금 연 600만원 한도)는 총급여 3,600만원 이하 등 별도 요건이 있어 가입 대상과 기준이 다릅니다.

청약통장 해지 전에 알아야 할 것 — 일부 인출 불가와 부활 조건

돈이 급해 통장을 깨려는 분이 많습니다. 주택도시기금 FAQ 기준으로 해지 전에 알아 둘 것은 이렇습니다.

1. 일부 인출·일부 해지는 안 됩니다. 해지하면 원금과 이자를 한 번에 받고, 가입기간 등 납입내역이 소멸합니다. 급한 돈이면 통장을 담보로 한 예금담보부 대출이 가능한지 먼저 은행에 물어보세요.
2. 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌입니다. 해지 후 새로 만들면 가입기간과 회차가 처음부터 다시 쌓입니다.
3. 부적격 당첨으로 취소됐다면 통장을 계속 쓸 수 있고, 이미 해지했어도 부적격 당첨 후 1년 안에 부활을 요청하면 해지되지 않은 것으로 볼 수 있습니다. 단 해지돼 있던 기간은 가입기간에서 빠집니다.
4. 보이스피싱으로 해지당했다면 112 신고와 지급정지 → 경찰서에서 사건사고 사실확인원과 수사결과통지서 발급 → 해지한 은행에 받은 원금·이자를 다시 넣고 복구 신청 순서입니다. 복구 신청 기한에는 제한이 없습니다.
5. 가입자가 사망하면 상속인 명의로 변경할 수 있습니다.

당첨 후 계약을 포기하는 경우의 통장 처리는 사정이 또 다릅니다. 재당첨 제한과 함께 분양권 계약해지 위약금과 청약통장 판정표에 정리해 두었습니다.

청약통장으로 디딤돌대출 금리를 낮추는 다음 단계

청약을 준비하는 분이 당첨 뒤 바로 마주하는 결정은 잔금을 어떤 대출로 채우느냐입니다. 여기서 통장이 한 번 더 쓰입니다. 주택도시기금은 주택구입자금대출인 「디딤돌대출」을 받을 때 청약 가입기간이나 납입횟수에 따라 0.3~0.5%p 금리를 깎아 준다고 안내하고, 전환한 예금·부금의 가입기간과 청약저축의 납입횟수도 계속 인정합니다. 같은 통장이 청약 순위와 대출 금리에 동시에 걸려 있는 셈이라, 당첨 직후 급하게 통장을 해지하면 이 우대도 함께 사라질 수 있습니다.

대출 상품 사이의 비교는 금리 수치보다 소득·주택가격·만기 요건이 내 조건에 맞는지가 먼저입니다. 디딤돌대출 요건은 주택도시기금 포털에서, 시중은행 주택담보대출 금리는 은행연합회 소비자포털 금리비교에서 같은 기준일로 나란히 확인하시길 권합니다. 통장 납입액이 연말정산에서 얼마나 돌아오는지는 연말정산 모의계산으로 12월 전에 공제 조정하기에서 함께 따져 볼 수 있습니다.

자주 묻는 질문

Q. 월 50만원씩 넣고 있는데 25만원으로 줄여도 손해가 없나요?

목표가 국민주택이라면 저축총액에는 어차피 회당 25만원까지만 잡히므로(규칙 제10조 제5항 제1호) 순위 계산으로는 손해가 없습니다. 다만 민영주택 예치금은 회차 한도 없이 잔액으로 보므로, 큰 면적 예치금(서울 1,500만원 등)을 빨리 채우려는 분이라면 50만원 유지나 일시예치가 의미가 있습니다. 어느 쪽인지 정한 뒤에 금액을 정하는 순서가 맞습니다.

Q. 1년 안 된 통장에 24회치를 미리 넣으면 바로 1순위가 되나요?

안 됩니다. 선납은 24회분까지 인정되지만 주택도시기금 안내대로 순위는 「해당 회차가 인정되는 일자에 도달」해야 생깁니다. 그리고 가입기간 요건(수도권 1년)은 돈으로 당길 수 없습니다. 국민주택 납입횟수도 순차납입횟수(원래 넣었어야 하는 횟수)를 넘는 부분은 인정되지 않습니다.

Q. 지방에서 서울로 이사했는데 통장에 250만원이 있습니다. 서울 85㎡ 이하에 넣을 수 있나요?

공고일 현재 주소지가 서울이면 기준은 300만원이라 50만원이 모자랍니다. 잔액 1,500만원 미만이면 일시예치가 되므로 청약 신청 전에 채우면 됩니다. 다만 주택도시기금은 지역 변경 시 순위를 다시 산정하고, 미납회차·지연일수가 있는 계좌는 순위 발생일이 바뀔 수 있다고 안내합니다. 채운 뒤 은행에서 순위확인서로 날짜를 확인해 두세요.

Q. 부모님이 1990년대에 만든 청약예금이 있습니다. 바꾸는 게 나은가요?

국민주택이나 공공분양까지 넣을 생각이 있다면 2027년 9월 30일 전에 전환을 검토할 만합니다. 예금·부금에서 바꾸면 민영주택 쪽 가입기간은 원래 가입일부터 그대로 살고, 국민주택 쪽은 전환일부터 새로 셉니다. 민영주택만 쓸 생각이라면 이자율 차이(연 1% 후반~2% 초반 → 종합저축 기준)가 판단 기준이 됩니다. 넣으려는 단지가 있다면 공고일 전날까지 전환이 끝나야 합니다.

Q. 청약 통장이 공공임대에도 필요한가요?

유형마다 다릅니다. 주택도시기금 안내에 따르면 국민임대 50㎡ 미만은 통장이 필수가 아니고(납입횟수는 가점에 반영), 공공건설임대 등은 주택청약종합저축이 있어야 합니다. 소득·자산 기준까지 함께 봐야 하므로 LH 임대주택 소득기준과 자산기준에서 자격부터 확인하시길 권합니다.

자료를 맞춰 보며 가장 걸렸던 건 이사와 연체였습니다

조문과 주택도시기금 안내를 한 줄씩 대조하면서 제가 가장 크게 느낀 것은, 1순위가 「금액」의 문제처럼 알려져 있지만 실제로 사람을 떨어뜨리는 것은 날짜라는 점입니다. 예치금 표는 어디에나 있는데, 그 표의 「지역」이 단지가 아니라 내 주민등록 주소라는 것, 그리고 주소를 옮기면 순위가 다시 계산된다는 것은 상위 글에서 거의 다루지 않았습니다. 이사 직후 청약을 계획하는 분이 가장 위험한 자리입니다.

두 번째는 연체입니다. 산식을 직접 넣어 보니 6회를 몰아 낸 통장이 38일 늦게 1순위가 됐습니다. 숫자로는 작아 보여도, 그 사이에 원하던 단지 공고가 나오면 그 청약은 2순위로 넣게 됩니다. 국민주택을 노리는 분이라면 「나중에 채우면 된다」가 아니라 「약정일에 넣는다」가 원칙이어야 합니다.

마지막으로, 통장을 바꾸는 선택(청년 주택드림 전환, 예금·부금 전환)은 대부분 유리하지만 약정일이 바뀌고 연체일수가 끊긴다는 점은 사람마다 득실이 다릅니다. 이 글의 숫자는 2026년 10월 시행 조문과 주택도시기금 안내 기준이고, 내 통장의 정확한 순위 발생일은 가입 은행의 청약 순위확인서와 청약홈, 그리고 넣으려는 단지의 입주자모집공고문으로 최종 확인하시기 바랍니다.

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