대환대출 갈아타기 조건 중도상환수수료 계산 2026년

최종 업데이트 2026.11.04 · 기준 자료: 금융위원회 「대출유형별 만기일, 증액, 이동가능기간 비교」(2026.3.17)

대환대출은 금리만 낮으면 무조건 이득인 일이 아닙니다. 대출을 옮길 수 있는 시기는 종류마다 다르고, 옮길 때 내는 중도상환수수료를 남은 기간에 아끼는 이자가 넘어서야 비로소 남는 돈이 생깁니다.

판단식은 하나입니다. 본전 찾는 개월 수 = 갈아타는 비용 ÷ 한 달에 아끼는 이자. 이 개월 수가 그 대출을 더 쓸 기간보다 길면 금리가 낮아도 손해입니다. 이 글은 대출 종류별 갈아타기 조건, 2026년 은행 공시 수수료율로 계산한 사례, 신용점수 영향까지 금융위원회와 은행연합회 원문 기준으로 정리합니다.

대환대출 갈아타기 조건은 대출 종류마다 다릅니다

금융위원회가 2026년 3월 17일 자료에 실은 비교표와 종류별 안내를 합치면 이렇습니다.

표에서 놓치기 쉬운 부분이 몇 가지 있습니다.

• 신용대출 이용 시간은 22시까지입니다. 2023년 5월 개시 때는 09~16시였고, 2024년 6월 3일 09~22시로 늘었습니다. 옛 시간이 적힌 자료도 남아 있으니 시각만 보고 포기하지 마세요.
• 주택담보대출은 시세 조회가 되어야 합니다. 아파트에 더해 2024년 9월 30일부터 실시간 시세 조회가 가능한 주거용 오피스텔과 빌라(연립·다세대)까지 들어왔고, 분양 아파트 잔금대출은 2024년 4월 1일부터 대상입니다.
• 주택담보대출 만기는 늘릴 수 없습니다. 30년 만기를 7년 갚았다면 새 대출도 최대 30년까지입니다. 금융위원회 설명대로 40~50년으로 늘려 월 상환액을 낮추는 방법은 쓸 수 없습니다.
• 전세대출은 2년 계약 기준 실행 3개월 이후부터 18개월이 지나기 전까지입니다. 예전 기준은 계약 기간의 절반(12개월)이었는데 2024년 6월 3일 넓어졌습니다. 계약을 갱신할 때는 통상 기존 만기 2개월 전부터 15일 전 사이에 신청합니다.
• 이용 횟수 제한은 없습니다. 다만 중도상환수수료가 없는 신용대출은 갈아탄 대출도 실행 6개월이 지나야 다시 시스템으로 옮길 수 있습니다.
• 주택담보대출·전세대출 시간은 2024년 1월 자료 기준이고 신청 시간은 금융회사마다 다소 다릅니다. 개인사업자는 서비스가 안정되면 09~22시로 늘릴 예정이라고 2026년 3월 자료에 적혀 있습니다.

온라인으로 못 옮기는 대출과 영업점 경로

아래 대출은 대출이동 시스템으로 옮길 수 없습니다. 앱에서 조회가 안 되거나 신청 단계에서 막히면 이 목록부터 대조합니다.

• 공통: 연체 중인 대출, 법적 분쟁 상태인 대출. 신용대출은 압류·거래정지 상태도 포함됩니다
• 주택담보대출: 저금리 정책금융상품, 중도금 집단대출
• 전세대출: 기존 대출보증을 맡은 같은 보증기관 상품으로만 옮길 수 있습니다. 한국주택금융공사(HF) 보증이면 HF 보증 상품으로만 갑니다
• 개인사업자: 부동산임대업 대출, 담보·보증 대출, 중도금·B2B 대출, 정책금융상품

신용대출에서 눈여겨볼 예외도 있습니다. 새희망홀씨·햇살론 같은 서민·중저신용자 정책대출로 갈아타는 것은 보증이 있어도 가능합니다. 정책 상품별 한도와 금리는 햇살론 종류 한도와 금리 비교에 따로 정리했습니다.

앱이 어려우면 영업점에서도 됩니다. 금융위원회 자료에 따르면 고령자 등은 주요 은행 영업점에서 신청할 수 있고, 새 금융회사 한 곳만 방문해도 기존 대출 확인과 상환이 처리됩니다. 주택담보대출과 전세대출도 서류 제출과 약정을 영업점에서 할 수 있습니다.

6개월 제한도 시스템을 쓸 때의 이야기입니다. 금융위원회는 대출이동시스템을 쓰지 않는 기존 오프라인 방식 대환에는 제한이 없다고 적었습니다. 대신 이 방식은 금융회사 두 곳을 오가고 최소 2영업일이 걸렸던 예전 절차이니, 새 은행 창구에서 가능 여부와 방법을 먼저 물어보는 편이 좋습니다.

걸리는 시간도 크게 다릅니다. 신용대출은 대체로 15분 내외이고, 아파트 주택담보대출과 전세대출은 비교 5~10분에 심사 2~7일, 오피스텔·빌라는 심사 약 1~2주(영업일) 입니다. 오피스텔은 전입세대 열람내역서가 필요한데 정부24 온라인 발급이 안 되어 주민센터에 가야 합니다.

중도상환수수료 계산 공식과 2026년 은행 공시 범위

중도상환수수료는 금융소비자보호법 제20조에서 원칙적으로 금지되고, 대출계약이 성립한 날부터 3년 이내 상환 등 예외에서만 받을 수 있습니다. 2025년 1월 13일 이후 신규 계약분은 기회비용과 행정·모집비용 같은 실비 안에서만 받습니다.

계산식은 은행연합회 소비자포털에 그대로 있습니다.

중도상환수수료 = 중도상환금액 × 수수료율 × 대출잔여일수 ÷ 대출기간

여기서 대출기간이 3년보다 길면 3년(적용기간)을 대출기간으로 봅니다. 30년 만기 주택담보대출이라도 분모는 약 1,095일이고, 3년이 지나면 값이 0이 됩니다. 반대로 1년 만기 신용대출은 분모가 365일입니다. 대출 종류와 상품에 따라 일부 다를 수 있으니 최종 금액은 상환 전 은행에 확인합니다.

수수료율은 얼마일까요. 같은 화면 「대출관련 중도상환수수료율」 탭에서 기준 연도 2026, 19개 은행 전체를 직접 조회해 가계대출 값을 정리했습니다(공시 없는 칸 제외, 2026년 11월 4일 조회).

2금융권 평균은 은행보다 높습니다. 금융위원회가 2025년 1월 공개한 표로 저축은행 신용대출은 고정 1.45%·변동 1.33%, 주택담보대출은 고정 1.24%·변동 1.20%입니다. 카드대출은 여신전문금융회사들이 면제하고 있고, 농협·수협·산림조합은 2026년 1월 1일 취급분부터 같은 개편을 적용합니다.

조심할 점이 두 가지 있습니다.

• 2025년 표를 그대로 믿으면 안 됩니다. 수수료율은 해마다 재산정해 공시합니다. 5대 시중은행 신용대출 고정금리를 대조해 보니 2025년 1월 0.01~0.04%에서 2026년 공시 0.01~0.20%로 달라져 있었습니다.
• 공시값은 내 대출 값이 아닐 수 있습니다. 2025년 1월 13일 이전 계약은 개편 대상이 아니라 종전 수수료율이 남아 있을 수 있습니다(당시 은행 주택담보대출 평균 고정 1.43%). 내 값은 약정서나 상품설명서에서 확인합니다.

갈아타도 손해인 경우 판단식과 계산 사례 3가지

금융위원회도 「아낄 수 있는 이자와 기존 대출을 갚을 때 내는 중도상환수수료를 비교」하라고 안내합니다. 이것을 식으로 쓰면 이렇습니다.

1. 비용 = 중도상환수수료 + 부대비용(인지세, 담보대출의 등기 비용, 전세대출의 보증료 등) − 돌려받는 금액
2. 한 달 절감 = 잔액 × 금리차 ÷ 12
3. 본전 개월 수 = 비용 ÷ 한 달 절감
4. 판단 = 본전 개월 수가 이 대출을 더 쓸 기간보다 길면 갈아타지 않습니다

3억 원 주택담보대출(수수료율 0.6% 가정, 2026년 공시 중앙값 부근)을 실행 1년 뒤 옮기면 수수료는 3억 원 × 0.6% × 730 ÷ 1,095 = 120만 원입니다. 금리차에 따라 본전 기간이 이렇게 갈립니다.

금리차 0.2%p면 24개월, 0.3%p면 16개월, 0.5%p면 9.6개월, 1.0%p면 4.8개월입니다. 평균값 1.44%p라면 3.3개월이면 되지만, 0.2%p 차이로 옮기면 2년을 더 써야 겨우 본전입니다. 여기에 부대비용을 더하면 기간은 더 늘어납니다.

세 사례 모두 원금이 그대로라고 가정한 단순 계산입니다.

• 사례 A, 이득: 은행 신용대출 3,000만 원, 수수료율 0.07%, 1년 만기 6개월 경과. 수수료 10,500원. 금리차 1.0%p면 남은 6개월에 15만 원을 아껴 약 14만 원 이득
• 사례 B, 손해: 저축은행 신용대출 3,000만 원, 수수료율 1.33%, 같은 조건. 수수료 19만 9,500원. 금리차 0.3%p면 남은 6개월에 4만 5,000원을 아껴 약 15만 5,000원 손해(본전까지 26.6개월)
• 사례 C, 손해: 주택담보대출 3억 원, 수수료 120만 원, 금리차 0.2%p, 1년 뒤 집을 팔 계획. 1년에 60만 원을 아껴 약 60만 원 손해

사례 B와 C가 금리가 낮아져도 손해인 대표 모양입니다. 금리차는 작은데 수수료율이 높을 때, 곧 갚거나 팔 대출일 때입니다. 그 밖에 놓치기 쉬운 손해가 세 가지 더 있습니다.

• 수수료 기간이 다시 시작됩니다. 새 대출도 계약이 성립한 날부터 3년 안에 갚으면 수수료 대상이 될 수 있어, 곧 목돈으로 갚을 계획이면 불리합니다
• 총이자가 안 줄 수 있습니다. 신용대출은 새 만기를 길게 잡으면 월 부담은 줄어도 이자를 내는 기간이 늘어납니다
• 전세대출은 보증료가 끼어듭니다. 금융위원회 2024년 자료 예시로 2억 원·2년 전세의 반환보증 이용료 48만 원을 낸 뒤 6개월 만에 갈아타면 36만 원 환급에 48만 원 재납부였습니다. 이후 주택도시보증공사가 개편 계획을 밝혔으니 지금 부담은 보증기관에 확인합니다

금융위원회 평균 절감액 169만 원을 내 숫자로 보면 안 되는 이유도 여기 있습니다. 평균은 실제로 갈아탄 사람의 값이고, 금리 인하폭이 비슷해도 잔액에 따라 신용대출 59만 원과 주택담보대출 279만 원처럼 크게 갈립니다.

3년 될 때까지 기다릴지는 금리차와 수수료율 ÷ 3으로 판단합니다

「수수료 없어지는 3년까지 기다렸다 갈아타자」는 생각은 자주 틀립니다. 수수료는 하루씩 조금 줄지만, 기다리는 동안 높은 금리의 이자는 그대로 나가기 때문입니다.

대출기간이 3년 이상이면 두 속도를 바로 비교할 수 있습니다. 하루에 줄어드는 수수료는 잔액 × 수수료율 ÷ 1,095이고, 하루에 더 나가는 이자는 잔액 × 금리차 ÷ 365입니다. 잔액이 양쪽에서 지워지므로 기준이 간단해집니다.

금리차가 수수료율 ÷ 3보다 크면 기다릴수록 손해입니다.

• 수수료율 0.6%면 기준은 0.2%p입니다. 금리차가 0.3%p라면 3억 원 기준으로 수수료는 하루 1,644원 줄고 이자 차이는 하루 2,466원 쌓입니다
• 저축은행 수준인 1.24%면 기준은 약 0.41%p입니다
• 1년 만기 대출은 분모가 365일이라 금리차와 수수료율을 그대로 비교합니다

금리차가 그대로 유지된다고 본 단순 계산이고, 이 기준은 언제 옮길지를 정할 뿐 옮길지 말지를 정하지는 않습니다. 옮기는 것 자체의 판단은 앞의 본전 개월 수로 합니다.

주택담보대출 대환은 LTV와 DSR을 다시 봅니다

금리 비교까지 끝나도 심사에서 막힐 수 있습니다. 금융위원회는 「대환대출은 새로운 금융회사에서 취급하는 신규대출」이므로 대환 시점에 LTV를 다시 산정하는 것이 원칙이라고 밝혔습니다.

• 규제지역 LTV: 2025년 10월 16일 규제지역이 확대된 뒤 해당 지역 대환에 강화된 LTV 40%가 적용됐습니다. 2025년 10월 27일부터 증액 없는 대환은 그 대출을 받은 시점의 LTV 비율을 적용할 수 있게 됐는데, 「생활안정자금목적 주담대 한도 1억 원 기준이 적용되는 차주」에 한합니다. 해당 여부는 은행에 물어봐야 합니다
• DSR: 금융위원회 2024년 자료에 따르면 소득이 줄어든 차주는 「DSR 기준을 충족하지 못하여 불가」 안내를 받을 수 있고, 초과분만큼 일부 상환한 뒤 갈아타는 길이 언급돼 있습니다

LTV와 스트레스 DSR로 한도가 어떻게 정해지는지는 주택담보대출 한도 계산에서 예시로 다뤘습니다. 전세대출을 옮긴다면 보증기관부터 확인해야 하니 전세자금대출 보증기관 비교를 먼저 보시길 권합니다.

대환대출 신용점수 영향은 조회와 실행을 나눠 봅니다

금융위원회 자료는 「플랫폼·금융회사 앱에서 대출조건을 반복 조회해도 신용점수에 영향 없음」이라고 적고 있습니다. NICE평가정보 공시에도 「조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다」라고 나옵니다. 그래서 금리 확인 단계에서는 점수 걱정 없이 비교해도 됩니다.

실행 뒤에는 다른 이야기입니다. NICE 공시상 대출 발생은 부정적, 상환은 긍정적 요소인데 갈아타기는 둘이 같이 일어납니다. 금융위원회는 2023년 9월 15일 기준으로 「대환대출 직후 신용점수가 상승한 금융소비자의 평균 상승폭 34점」(KCB)을 공개했습니다. 오른 사람들의 평균이라는 점에 주의해야 합니다. 이후 자료의 35점(2023년 12월 말)·36점(2024년 2월)도 내 점수가 그만큼 오른다는 약속은 아닙니다. 평가요소 비중과 연체 기준은 신용대출 한도 계산 글의 신용점수 항목에서 다뤘습니다.

대출비교 플랫폼 볼 때 확인할 것과 사기 주의

• 제휴 금융회사가 플랫폼마다 다릅니다. 금융위원회 안내대로 비교할 수 있는 금융회사가 달라, 한 곳 결과가 시장 전체의 최저 금리는 아닙니다. 금융회사 앱은 그 회사 대출로 갈아타는 것을 지원합니다
• 중개수수료는 금융회사가 냅니다. 소비자에게 전가되지 않도록 공시하게 했고, 2024년 상반기 평균은 은행권 신용대출 0.08~0.09%, 저축은행 0.81~1.30%, 여전사 1.00~1.30%로 차이가 큽니다. 비교·추천 알고리즘은 검증을 받게 돼 있지만, 금융회사가 중개 대가를 내는 구조라는 점은 알고 봅니다
• 전화·문자로 온 제안은 의심합니다. 금융위원회는 전화·SMS로 특정 앱 설치나 특정 계좌 입금을 요구하는 경우는 없다고 밝혔습니다. 심사에 필요한 정보도 안 받고 유난히 낮은 금리를 제시하며 특정 회사로 유도해도 주의합니다

공식 경로로 은행 금리 수준을 먼저 보고 싶다면 은행연합회 가계대출금리 공시에서 신용점수 구간별로 비교할 수 있습니다.

갈아타기와 금리인하요구권 중 무엇부터 할지 정하는 기준

계산해 보니 갈아타는 게 손해이거나 아직 기간이 안 됐다면, 다음 선택지는 지금 은행에서 금리를 낮추는 금리인하요구권입니다. 취업·승진·재산 증가·신용평가 등급 상승 같은 변화가 있으면 신청할 수 있고, 금융회사는 신청접수일부터 10영업일 안에 결과를 알려야 합니다. 같은 대출을 유지하므로 중도상환수수료가 생기지 않아, 비용이 드는 갈아타기보다 먼저 시도할 이유가 있습니다.

금리가 내려간 쪽이 있는지 비교할 때는 고정·변동 유형, 우대금리 조건, 기존 은행의 급여이체·카드 실적 우대가 사라지는지까지 함께 봐야 합니다. 어떤 금융회사나 상품이 내게 맞는지는 공시로 단정할 수 없으므로, 금융감독원이나 해당 금융회사에 조건을 확인한 뒤 결정합니다.

대환대출 자주 묻는 질문

Q. 신용대출을 받은 지 4개월인데 금리가 더 낮은 곳이 있습니다. 갈아탈 수 없나요?

원칙적으로 시스템에서는 6개월이 지나야 합니다. 금융위원회 원문은 이 제한을 중도상환수수료가 없는 대출에 적용한다고 적었으니, 내 대출에 수수료가 있는지 먼저 확인합니다. 시스템을 쓰지 않는 오프라인 대환은 제한이 없으므로 옮기려는 은행 창구에 가능 여부를 물어볼 수 있습니다.

Q. 주택담보대출을 갈아타면서 2,000만 원을 더 빌릴 수 있나요?

대출 갈아타기 서비스로는 안 됩니다. 새 대출 한도는 기존 대출 잔여 금액 이내입니다. 추가 자금이 필요하면 별도 신규 대출 심사를 받아야 하고, 그때는 규제지역 LTV와 DSR이 모두 다시 적용됩니다.

Q. 앱에서 「DSR 기준을 충족하지 못하여 불가」라고 나옵니다. 어떻게 하나요?

대환도 새 대출이라 소득이 줄었다면 막힐 수 있습니다. 먼저 현재 소득이 앱에 맞게 반영됐는지 보고, 초과분이 얼마인지 금융회사에 확인합니다. 초과분만큼 일부 상환한 뒤 다시 신청하는 방법이 있고, 쓰지 않는 마이너스통장 한도를 줄이는 것도 부담을 낮추는 방법입니다.

Q. 전세 계약이 1년 넘게 지났는데 지금도 옮길 수 있나요?

2년 계약이라면 계약 종료 6개월 전, 즉 18개월이 지나기 전까지 가능합니다. 그 뒤라면 갱신 때 기존 만기 2개월 전부터 15일 전 사이에 신청하는 경로를 봅니다. 다만 같은 보증기관 상품으로만 갈 수 있고 반환보증 비용이 생길 수 있으니 함께 확인합니다.

Q. 카드론도 갈아탈 수 있나요? 수수료는요?

보증·담보 없는 신용대출이면 대상입니다. 금융위원회 2023년 자료에 따르면 카드론도 플랫폼과 금융회사 앱에서 조회해 옮길 수 있고, 여신전문금융회사는 카드대출 등의 중도상환수수료를 면제하고 있습니다(일부 대출은 별도 공시). 이 경우 판단은 금리차와 새 대출 조건만 보면 됩니다.

금리표보다 먼저 내 대출의 남은 기간을 적어 봐야 하는 이유

자료를 정리하면서 가장 크게 느낀 건, 갈아타기의 승부가 금리표가 아니라 이 대출을 앞으로 얼마나 더 쓸 것인가에서 난다는 점입니다. 같은 0.3%p 차이도 10년 더 쓸 주택담보대출에는 이득이지만 반년 뒤 갚을 저축은행 신용대출에는 손해였습니다. 그런데 비교 화면은 대부분 금리와 절감액을 먼저 보여 주고, 내가 언제 갚을지는 묻지 않습니다.

제가 순서를 정한다면 이렇습니다. 약정서에서 수수료율과 실행일을 찾고, 앞으로 쓸 기간을 적어 본 뒤, 금리인하요구권을 먼저 쓰고, 그래도 금리차가 남으면 본전 개월 수를 계산합니다. 2025년 개편 뒤 은행 신용대출 수수료는 공시 중앙값이 0.07%까지 낮지만, 담보대출과 저축은행은 여전히 계산이 필요했습니다.

한계도 있습니다. 이 글의 계산은 원금이 그대로라는 단순 가정이고, 분할상환이면 절감액이 시간이 지날수록 줄어듭니다. 부대비용과 우대금리 상실, 규제지역 LTV 적용 여부는 사람마다 달라 공식 자료만으로 결론을 낼 수 없습니다. 큰 금액을 옮기기 전에는 새 금융회사에서 총비용을 받아 보고, 금융감독원 등 공식 창구로 확인하시길 권합니다.

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