마이너스통장 이자 계산 DSR·만기 연장 기준 2026년

최종 업데이트 2026.11.04 · 기준 자료: 은행연합회 소비자포털 2026년 10월 가계대출금리 공시

마이너스통장 이자는 쓴 금액과 쓴 날짜로만 계산됩니다. 그런데 DSR에는 쓴 금액이 아니라 열어 둔 한도 전액이 잡히고, 만기 때는 사용이 적다는 이유로 한도가 줄어들 수 있습니다. 이자만 보고 고르면 이 글의 절반을 놓치는 셈입니다.

마이너스 통장의 기본 개념과 한도 세 겹 규제는 신용대출 한도 계산에 따로 정리했습니다. 여기서는 그 다음 질문인 이자가 불어나는 속도, 한도가 다른 대출을 깎는 크기, 일반 신용대출과 갈리는 기준을 계산으로 봅니다.

마이너스통장 이자 계산 공식과 30일 예시

마이너스통장 하루 이자는 사용금액 × 연 이자율 ÷ 365입니다. 윤년에는 366으로 나눕니다. KB국민은행 KB Think 안내는 매일 마감 시점의 잔액을 기준으로 계산하고, 매달 정해진 날짜에 이자가 빠져나간다고 설명합니다.

연 6%를 가정해 계산해 보면 이렇습니다. 연 6%는 은행연합회 10월 공시의 950~901점 구간 중앙값(6.25%)을 참고해 둥글게 잡은 계산용 숫자입니다.

입금하는 순간 잔액이 줄어드는 것도 계산에 바로 반영됩니다. 월급 300만 원이 이 통장으로 들어와 한 달에 고르게 빠져나간다면 평균 잔액이 150만 원 줄어드는 효과가 있어, 연 6%에서 단순 계산으로 연 9만 원 차이가 납니다. 월급 통장을 따로 두는 것과 합쳐 두는 것의 차이입니다.

자주 틀리는 것이 하나 있습니다. 「낮에 쓰고 저녁에 채우면 이자가 없다」는 말은 약정서를 봐야 합니다. SC제일은행 개인신용대출 거래약정서는 그날 최고잔액이 시작·마감 잔액보다 크면 그 차액을 마감잔액에 더해 이자를 계산한다고 적습니다.

이 문구대로라면 시작 잔액 0원, 낮에 500만 원 사용, 저녁에 전액 입금으로 마감 잔액이 0원이어도 기준액은 500만 원이고, 연 6%면 그날 이자는 821원입니다. 모든 은행이 같은 문구를 쓰는지는 확인하지 못했으니 내 약정서에서 「이자계산방법」 줄을 찾아보는 것이 정확합니다.

마이너스통장 이자가 복리처럼 불어나는 구조

갚지 않은 이자는 사라지지 않고 잔액에 붙습니다. KB Think는 이를 「이 원금에서 발생한 이자가 다시 원금에 더해져 이자가 또 붙는다」고 설명하고, 약정서에도 「이자를 원금에 가산하여」라는 표현이 나옵니다. 1,000만 원을 연 6%로 쓰고 입금 없이 두면 매월 1일 결산 기준으로 이자가 50,958원, 51,218원, 46,497원(2월 28일치) 순서로 붙습니다.

계산 결과는 생각과 조금 다릅니다. 12개월 이자는 단리 60만 원, 복리 61만 6,770원으로 차이가 1만 6,770원뿐입니다. 36개월이면 16만 6,781원, 60개월이면 48만 8,460원까지 벌어집니다. 그러니 1년 안에 갚을 돈이라면 복리 자체를 겁낼 이유는 크지 않습니다.

진짜 문제는 입금이 없으면 원금이 줄지 않는다는 점과 이자가 한도를 먹는다는 점입니다. 한도 3,000만 원을 거의 다 쓴 상태에서 입금이 없으면 아래 시점에 한도를 넘습니다.

한도를 넘으면 그때부터 비용이 달라집니다. 같은 약정서 제3조는 이자를 원금에 더해 한도를 초과한 금액에 지연배상금을 받는다고 정하고, 지연배상금률은 대출금리에 연 3%를 더하되 최대 연 15%입니다. 입금한 돈은 이자와 지연배상금부터 먼저 갚는 데 쓰입니다. 한도 초과 뒤 연체로 넘어가면 NICE 공시 기준 5영업일·10만 원이 단기연체 등록선이니 금액이 작다고 안심할 일이 아닙니다.

마이너스통장 한도는 쓰지 않아도 DSR에 전액 잡힙니다

금융위원회 「가계부채 관리 강화방안 주요 Q&A」(2021년 10월)는 이 부분을 한 문장으로 적었습니다.

이 문장은 차주단위 DSR을 적용할지 정하는 총대출액(1억 원 초과) 계산입니다. KB Think는 실제 DSR을 산정할 때도 마이너스통장 약정 금액 전부가 반영된다고 안내합니다. 그래서 사용액이 0원이어도 두 군데에서 한도가 대출로 잡힙니다.

연간 원리금으로 얼마나 잡히는지는 산정만기에 달렸습니다. 금융위원회 같은 문답은 일시상환 신용대출 산정만기를 5년으로 적습니다. 다만 현행 규정에서 한도대출에 5년을 적용한다고 쓴 원문은 찾지 못했고, 은행 실제 산정은 다를 수 있습니다. 아래 계산은 이를 준용한 가정입니다.

연소득 6,000만 원이면 DSR 40% 기준 연 원리금 2,400만 원까지입니다. 한도 5,000만 원을 연 6%로 잡으면 원금 1,000만 원 + 이자 300만 원 = 연 1,300만 원이 자리를 차지하고, 남는 여력은 1,100만 원입니다.

주택담보대출을 연 4.5%, 30년 원리금균등으로 역산하면 한도 5,000만 원일 때 약 1억 8,091만 원, 한도 1,000만 원으로 줄이면 약 3억 5,196만 원, 한도가 없으면 약 3억 9,472만 원입니다. 쓰지도 않는 한도 4,000만 원을 줄이는 것만으로 약 1억 7,105만 원 차이가 납니다. 스트레스 금리와 LTV를 뺀 단순 예시이고, 그 계산은 주택담보대출 한도 계산에서 이어집니다.

신용평가에는 어떻게 잡히나, 공시에 있는 것과 없는 것

여기는 공식 근거와 블로그 주장을 나눠 봐야 합니다. NICE 개인신용평점체계 공시를 내려받아 찾아보니 부채수준 항목에 이렇게 적혀 있습니다.

• 대출 발생과 대출 잔액 증가는 부정적
• 대출 부분 상환은 긍정적, 전액 상환은 더 긍정적
• 부채 규모가 클수록, 건수가 많을수록 부정적
• 고금리로 추정되는 상품의 비중이 높을수록 부정적

반대로 이 공시에는 「마이너스통장」도 「한도 사용률」도 나오지 않습니다. 한도를 열어 두기만 한 상태가 점수에 어떻게 계산되는지, 사용률 몇 %부터 감점인지 수치가 없습니다. 인터넷에 도는 「10%면 양호, 80%면 주의」 같은 구간표는 근거를 찾지 못했으니 공식 기준처럼 믿을 일이 아닙니다. KCB 공시는 이번 확인에서 접속이 막혀 대조하지 못했습니다.

확실히 말할 수 있는 것은 두 가지입니다. 대출 심사에서는 한도가 부채로 잡히고, KB Think는 「대출사실만으로 신용점수는 하락할 수 있습니다」라고 적습니다. 점수를 올리는 방법 전반은 이 글의 범위를 넘으니, 여기서는 연체를 피하고 잔액을 줄이는 쪽이 공시와 맞는 방향이라는 데서 멈춥니다.

마이너스통장 금리 2026년 10월 공시, 일반 신용대출과 구간별 비교

「마이너스통장은 일반 신용대출보다 금리가 높다」는 설명이 많습니다. 은행연합회 소비자포털의 2026년 10월 공시(2026년 10월 29일 공시, 신규취급액 기준)를 받아 은행별 값의 중앙값을 직접 계산해 봤습니다. 특정 은행을 고르라는 뜻이 아니라 금리 차이의 크기를 보려는 계산입니다.

• 1000~951점: 일반 5.60%, 마이너스 6.14%. 17개 은행 중 14곳에서 마이너스가 더 높습니다
• 950~901점: 일반 6.01%, 마이너스 6.25%. 높은 곳 8곳, 낮은 곳 9곳으로 갈립니다
• 900~851점: 일반 6.62%, 마이너스 6.56%. 높은 곳 7곳, 낮은 곳 10곳입니다
• 850~801점: 일반 7.22%, 마이너스 6.50%. 16개 은행 중 높은 곳 5곳, 낮은 곳 11곳입니다

아래 구간에서 뒤집힌다고 마이너스가 더 싸다고 읽으면 안 됩니다. 일부 은행은 공시 참고사항에 「해당 구간의 신규취급 건수 또는 금액이 적어 일부 저금리가 적용된 대출이 평균금리에 크게 영향」, 「개인 신용도와 무관하게 별도 기준에 따라 저금리가 적용되는 대출이 포함」이라고 적었습니다. 800~751점 아래로는 값이 있는 은행 수도 14곳, 12곳, 11곳, 4곳으로 줄어듭니다.

공시는 신용평가회사 점수 기준 평균이라 내 실제 금리와 다릅니다. 다음 공시는 2026년 11월 25일, 12월 29일 오후 3시입니다. 대출종류에서 「신용한도대출(마이너스대출)」을 따로 골라야 이 칸이 나옵니다.

일반 신용대출과 언제 어느 쪽이 나은가, 평균 사용액으로 판단

일반 신용대출은 받은 금액 전체에, 마이너스통장은 쓴 금액에만 이자가 붙습니다. 그래서 금리만 비교하면 틀립니다. 비교 기준은 평균 사용액입니다. 일반 연 6.00%, 마이너스 연 6.25%라면 평균 사용액이 필요 금액의 96% 아래일 때 마이너스 이자가 적습니다. 공시 1000~951점 중앙값(5.60%, 6.14%)으로 계산해도 91.2%입니다.

표만 보면 대부분 마이너스통장이 낫지만 빠진 비용이 있습니다.

• DSR 비용: 앞에서 본 대로 필요한 돈보다 큰 한도는 다른 대출 여력을 깎습니다. 일반 신용대출을 받고 쓰지 않은 돈을 파킹통장 금리 구간 계산처럼 이자 붙는 곳에 두면 금리 차이도 일부 메워집니다
• 상환 강제력: 정해진 날 갚을 금액이 없어서 잔액이 줄지 않습니다. 앞의 복리 표가 여기서 나옵니다
• 만기 위험: 아래에서 볼 감액·연장 심사를 해마다 받을 수 있습니다

상황별로 정리하면 이렇습니다.

• 2~3개월 안에 들어올 돈을 기다리는 경우: 쓴 날짜만 이자가 붙는 구조가 맞습니다
• 언제 얼마나 쓸지 모르는 비상금: 맞지만 한도는 필요한 만큼만 잡습니다
• 금액과 기간이 정해진 1년 이상의 돈: 일반 신용대출(특히 분할상환)을 먼저 비교합니다. KB Think도 같은 기준을 제시합니다
• 1~2년 안에 주택담보대출·전세대출 계획: 금리보다 한도 크기를 먼저 정합니다

마이너스통장 만기 연장과 한도 감액, 거절될 때 순서

KB Think 만기연장 안내 기준으로 신청은 만기 1개월 전부터 할 수 있고, 내부 기준을 충족하면 동의만으로 1년 단위로 연장되는 자동기한연장과 개별 심사를 거치는 심사기한연장으로 나뉩니다. 비대면 심사 연장은 만기 3영업일 전까지입니다. 연장되어도 금리는 그대로가 아닙니다. 약정서에는 연장 시점에 재산출한 금리를 적용하고 높거나 낮을 수 있다고 적혀 있습니다.

한도가 줄어드는 길은 세 가지입니다.

1. 안 써서 줄어드는 경우: 위 약정서는 최종 인출일(전혀 인출하지 않았다면 계좌 개설일)로부터 9개월 이상 인출이 없거나 사용률이 낮으면 연장을 제한하거나 감액 후 연장할 수 있다고 정합니다. KB국민은행 특약 예시는 개설 3개월 이후 약정금액 50% 이상을 쓰지 않으면 매월 10%씩 최대 50%까지 줄어들 수 있다는 것입니다(상품별로 다름)
2. 은행 정책으로 줄어드는 경우: 2026년 6월 16일 연합인포맥스 보도에 따르면 카카오뱅크는 약정 5,000만 원 이상 연장 시 최근 6개월 사용률 20% 이하 계좌를 최대 20%, 토스뱅크는 최근 3개월 사용률 40% 이하 계좌를 최대 40%까지 감액합니다. 은행 원문이 아니라 보도 기준이고, 은행마다 기준이 다릅니다
3. 신용 문제로 줄어드는 경우: 약정서 제7조는 연체정보 등록이나 기한의 이익 상실 때 감액·사용 제한을, 30일 이상 연체정보 확인이나 개인회생·신용회복 신청 때 미사용 한도 사용 제한을 할 수 있다고 정합니다. 사유가 해결되면 사용 제한을 풀기로 되어 있습니다

여기서 헷갈리는 것이 DSR입니다. 금융위원회 2021년 문답은 기존 대출의 단순 기한연장은 신규대출이 아니고 「DSR을 이유로 해당대출 한도를 감액하지 않음」이라고 적었습니다. 그러니 감액 통보를 받으면 DSR 탓이라 단정하지 말고 사유를 물어야 합니다. 2021년 문답이라 지금 기준은 은행에 함께 확인합니다.

연장이 거절되거나 감액 통보를 받았다면 순서는 이렇습니다.

1. 은행에 사유를 묻습니다. 소득 서류, 다른 대출, 사용률 중 어디인지에 따라 대응이 갈립니다
2. 일부 상환 후 연장이 가능한지 묻습니다. KB 안내는 심사 결과에 따라 일부 상환 후 연장이 가능한 경우가 있다고 합니다. 감액 뒤 한도보다 쓴 돈이 많으면 그 차액부터 맞춰야 합니다
3. 일반 신용대출·분할상환 전환이나 갈아타기를 함께 봅니다. 갈아타기는 중도상환수수료가 없는 대출이면 실행 6개월 뒤부터입니다

만기를 그냥 넘기면 안 됩니다. KB 안내는 은행이 대출금 전액을 즉시 회수할 수 있는 상태(기한의 이익 상실)가 되고 대출 잔액에 연체 이자가 붙는다고 적습니다.

주택담보대출·전세대출을 앞두고 마이너스통장 한도를 줄이는 순서

마이너스통장을 쓰다가 가장 크게 부딪히는 다음 금융 결정은 집 관련 대출입니다. 앞의 계산처럼 연소득이 같아도 안 쓰는 한도가 주택담보대출 여력을 억 단위로 바꿀 수 있기 때문입니다. 이때는 금리를 비교하기 전에 한도부터 정리합니다.

KB Think 안내 기준으로 한도 감액은 쓰고 있는 금액을 먼저 갚고 줄이는 방식이고, 다시 늘릴 때는 재직·소득·신용 재심사를 받습니다. 그러니 신청 전에 ① 내 대출 전체의 약정 한도 합계를 적고 ② 실제로 필요한 비상금 크기를 정한 뒤 ③ 그 차이만큼 줄이고 ④ 감액 반영 뒤 한도조회를 합니다. 다시 열기 어려울 수 있으니 감액과 해지 중 어느 쪽이 맞는지는 거래 은행과 금융감독원 안내로 확인합니다. 특정 상품이 유리하다고 단정할 수 있는 문제는 아닙니다.

자주 묻는 질문

Q. 마이너스통장을 해지하지 않고 한도만 줄여도 DSR이 줄어드나요?

금융위원회 문답은 한도금액을 기준으로 보므로, 한도가 줄면 잡히는 금액도 줄어드는 구조입니다. 앞 계산 예시로 연 6% 기준 한도 5,000만 원은 연 1,300만 원, 1,000만 원은 연 260만 원입니다. 다만 감액이 은행 심사 전산에 반영되는 시점은 공식 자료에서 확인하지 못했으니, 집 계약 일정이 있다면 미리 줄이고 은행에 반영 여부를 물어봅니다.

Q. 이자 빠지는 날 통장에 돈이 없으면 바로 연체인가요?

한도가 남아 있으면 이자는 대출 잔액에 더해지는 구조라 바로 연체가 되지는 않습니다. 약정서 기준으로 문제는 한도를 넘을 때이고, 초과분에 지연배상금이 붙습니다. 그래서 한도를 거의 다 쓴 상태라면 이자일 전에 입금해 초과를 막습니다. 은행마다 처리가 다를 수 있으니 약정서의 「한도거래」 조항을 확인합니다.

Q. 대출을 다 갚고 잔액이 0원인데 계속 두면 이자가 나가나요?

잔액이 0원이면 이자는 붙지 않습니다. KB Think도 꺼내 쓰지 않으면 이자가 붙지 않는다고 설명합니다. 다만 DSR에는 한도 전액이 그대로 잡히고, 9개월 이상 인출이 없으면 연장 제한이나 감액 대상이 될 수 있는 약정이 있습니다. 쓸 계획이 없다면 한도 축소나 약정 해지를 비교합니다.

Q. 마이너스통장에 월급을 받으면 월급이 사라지는 건가요?

입금한 돈은 자동으로 대출 상환에 쓰입니다. 약정서 제8조와 KB Think 모두 별도 상환 절차 없이 입금으로 갚아진다고 적습니다. 한도 안에서 다시 꺼내 쓸 수 있으니 돈이 사라지는 것은 아니지만, 자동이체가 많은 통장은 잔액 화면이 마이너스로 보여 지출 관리가 어려워질 수 있습니다.

Q. 연장할 때 금리가 올랐다면 받아들여야 하나요?

연장 시점에는 은행이 금리를 다시 산출하므로 오를 수도 내릴 수도 있습니다. 신용상태가 나아졌다면 금리인하요구권을, 실행 6개월이 지났다면 갈아타기를 함께 검토합니다. 받아들이기 어려우면 만기 전에 상환이나 다른 대출을 비교해야 하고, 만기를 넘기는 것은 선택지가 아닙니다.

마이너스통장에서 이자보다 먼저 볼 것은 한도 크기

자료를 정리하면서 가장 의외였던 것은 복리 차이가 1년에 1만 6,770원에 그친다는 계산이었습니다. 많은 글이 복리를 가장 크게 경고하는데, 제가 계산해 보니 같은 조건에서 쓰지 않는 한도 4,000만 원이 줄이는 주택담보대출 여력은 1억 원이 넘었습니다. 비용의 단위가 다릅니다.

그래서 저는 순서를 이렇게 잡는 편이 낫다고 봅니다. 먼저 앞으로 2년 안에 큰 대출 계획이 있는지 정하고, 그다음 필요한 비상금 크기만큼 한도를 잡고, 마지막에 금리를 비교합니다. 한도를 크게 받아 두는 것이 안전해 보여도 다른 대출에서는 비용이 됩니다.

한계도 분명합니다. 한도 사용률이 신용점수에 어떻게 반영되는지, 현행 규정에서 한도대출 산정만기가 정확히 어떻게 적용되는지는 이번에 원문으로 확인하지 못했습니다. 감액 기준도 은행과 상품마다 달라 이 글의 숫자가 내 통장에 그대로 맞지는 않습니다. 큰 결정 전에는 내 약정서와 거래 은행 안내, 금융감독원 상담으로 그 시점 기준을 다시 확인하시길 권합니다.

함께 보면 좋은 글

• 신용대출 한도 계산 DSR·연소득 기준과 금리 비교 2026년
• 주택담보대출 한도 계산 LTV·스트레스 DSR 2026년
• 파킹통장 금리 구간 계산과 예금자보호 1억 2026년