신용점수 구간 NICE·KCB 기준과 올리는 법 2026년

최종 업데이트 2026.11.04 · 기준 자료: NICE평가정보 개인신용평점체계 공시(2025년 12월 통계)

신용점수는 1~1,000점이고, NICE 공시로 보면 2025년 12월 기준 700점 이상이 94.2% 입니다. 그래서 700점대는 생각보다 아래쪽이고, 그 밑으로 내려가면 400~600점대를 거치지 않고 300점대에 194만 명이 몰려 있습니다. 90일 이상 장기연체 중이면 NICE는 일반적으로 350점 이하라고 설명합니다.

점수를 올리는 일도 이 구조를 따라갑니다. 일반 고객은 카드 사용과 비금융 자료가 통하지만, 장기연체 고객군은 그 두 항목의 비중이 0% 입니다. 이 글은 신용 점수의 공시 표를 직접 읽고 금리 공시와 대조했습니다. 특정 금융회사나 앱을 권하지 않습니다.

신용점수 구간 NICE 공시 인원 분포

점수 구간을 가장 믿을 수 있게 보여 주는 자료는 평가회사의 인원 통계입니다. NICE평가정보가 공시한 2025년 12월 표를 비중으로 바꾸면 이렇습니다.

읽는 법은 세 가지입니다.

• 절반 가까이가 900점 이상입니다. 800점대를 「높은 편」으로 여기기 쉽지만 900점 이상보다 인원이 적습니다.
• 400~600점대는 합쳐서 78만 3,329명(1.6%)뿐입니다. 300점대가 그 2.5배입니다.
• 공시만으로 300점대 전원이 장기연체자라고 말할 수는 없습니다. 다만 「장기연체 중이면 350점 이하」라는 설명과 함께 보면, 연체선을 넘을 때 점수가 중간을 건너뛰는 모양으로 읽힙니다.

같은 통계에서 3개월 이상 연체가 새로 등록된 비율은 900점 이상 0.11%, 전체 1.27%로 약 11.5배 차이입니다. 표 머리글은 2024년 12월 점수, 측정은 2025년 1~12월 등록 기준이라 적혀 있고, 구간이 누적값입니다.

KCB와 NICE 점수 기준선이 다른 자리

두 회사 점수를 한 줄에 놓고 볼 수 있는 공식 자료는 정책금융 대상 기준입니다.

같은 위치인데 NICE 쪽 숫자가 14점, 49점 높습니다. 그러니 「NICE 750점인데 KCB는 700점대 초반」이라는 차이만으로 이상하다고 볼 일은 아닙니다. 정책 상품 대상인지 볼 때는 점수 하나가 아니라 두 회사 점수를 함께 확인하세요. 조건 자체는 햇살론 종류별 한도와 금리 비교에서 볼 수 있습니다.

온라인에 도는 옛 등급 환산표(1등급이 NICE 900점, KCB 942점 등)는 싣지 않습니다. 이번에 열어 본 NICE 공시와 KCB 안내, 금융위원회 자료에서 그 표를 확인하지 못했습니다. KCB의 구간별 인원과 평가 비중도 싣지 않습니다. KCB 개인 공시(올크레딧)는 해외 접속이 차단돼 원문을 읽지 못했고, 확인 못 한 숫자를 쓰는 것보다 비어 있는 편이 낫다고 봤습니다.

KCB 안내에서 확인한 사실은 하나 더 있습니다. 승인·한도·금리는 금융회사 내부 평점으로 주로 정해지고, KCB 점수는 「절대적 기준이 아니고 참고지표 중 하나」입니다. 같은 점수에 다른 답이 나오는 이유입니다.

신용점수 구간별 대출 금리와 이자 차이

그래서 점수 50점은 돈으로 얼마일까요. 은행연합회 2026년 10월 공시의 일반신용대출 금리를 구간별로 모아 17개 은행 중앙값을 냈습니다.

3,000만 원을 1년 만기일시로 빌린다고 단순 계산하면 951점 이상은 약 168만 원, 751~800점은 약 229만 8,000원, 600점 이하는 약 287만 1,000원입니다. 751~800점에서 801~850점으로 한 칸 올라가면 0.44%p, 이자로는 연 13만 2,000원 차이입니다.

주의할 점이 있습니다.

• 은행 간 격차가 큽니다. 같은 751~800점도 은행별로 연 6.31~14.64%입니다.
• 공시 점수는 CB사 기준 평균이라 은행 자체 점수와 다르다고 공시에 적혀 있습니다. 17곳 중 15곳이 KCB, 2곳이 NICE 기준입니다.
• 중앙값은 직접 계산한 단순값이고 취급액 가중이 아닙니다. 위 계산은 예시이며, 실제 금리는 심사로 정해집니다.

은행별 비교와 DSR 한도는 신용대출 한도 계산과 금리 비교에 정리했으니, 여기서는 반복하지 않습니다.

평가 요소 비중과 내가 속한 고객군

NICE가 공시한 활용비중(RK0600 기준)은 상환이력 28.4%, 부채수준 24.5%, 신용거래기간 12.3%, 신용형태 27.5%, 비금융·마이데이터 7.3% 입니다.

NICE지키미 쪽 공시에는 비금융 항목 없이 30.6%·26.4%·13.3%·29.7%로 적혀 있어 두 페이지가 다릅니다. 기준일이 없어 어느 쪽이 나중인지는 판단할 수 없고, 이 글은 비금융을 별도로 적은 회사 공시를 따랐습니다. 흐름을 읽을 때는 크게 달라지지 않습니다.

더 중요한 표는 그 아래 있습니다. 같은 평가를 고객군별로 나눈 비중입니다.

장기연체군은 점수의 90% 이상이 연체와 부채에서 나옵니다. 카드를 잘 쓰거나 납부 내역을 내도 비중이 0% 라서, 이 단계에서는 연체부터 정리하는 것이 순서입니다.

조회해도 신용점수가 안 떨어지는 이유

평가 재료에 조회 기록이 없기 때문입니다. NICE는 「조회정보는 신용평가에 활용되지 않습니다」, 「현금서비스 소진율 및 신용조회 이력정보는 신용평가에 반영되지 않습니다」라고 적고 있습니다. 금융감독원 안내에도 「신용평점을 조회하더라도 신용평점에는 영향을 주지 않습니다」라고 나옵니다. 내 점수는 NICE와 KCB에서 각각 1년에 3회, 4개월마다 무료로 볼 수 있습니다.

카드도 같습니다. 재발급 과정의 조회, 여러 장 발급, 해지·탈회 모두 점수에 영향이 없다고 NICE는 설명합니다.

연체 이력 보존 기간 표

갚고 나서도 기록이 남습니다. 평가회사가 얼마나 쓰는지는 연체 크기와 이력에 따라 다릅니다.

「깨끗한 이력」은 5년 안에 신용정보원 연체·공공정보가 없고 3년 안에 다른 장기연체가 없으며, 3년 안의 단기연체가 그 1건뿐이라는 뜻입니다. 10만 원 미만이거나 5영업일 미만인 연체는 아예 반영되지 않습니다. 갚아도 바로 예전 점수로 돌아가지 않고, NICE 설명대로 3개월·1년·2년에 걸쳐 서서히 오릅니다.

세금 체납으로 압류까지 간 경우라면 미납세금 압류 해제 요건과 압류금지 범위를 함께 보세요.

연체 여러 건 상환 순서

연체가 둘 이상인데 돈이 모자라면 무엇부터 갚을까요. 공시나 금융당국 자료에서 순서를 정해 둔 문구는 찾지 못했습니다. 아래는 위 기준을 놓고 제가 내린 판단입니다.

1. 90일에 가장 가까운 건 — 넘으면 장기연체로 등재되고 일반적으로 350점 이하, 상환 후에도 최장 5년 영향을 받습니다.
2. 100만 원을 넘는 건 — 신용정보원 연체 기준에 걸립니다. 100만 원 이하도 2건 이상이면 활용되니 건수도 함께 줄입니다.
3. 아직 5영업일이 안 됐거나 10만 원 미만인 건 — 비용이 가장 적게 드는 정리입니다. 돈이 된다면 같은 날 끝내세요. 1건이 2건이 되는 순간 「미활용」 혜택이 사라집니다.

금리가 높은 연체를 먼저 줄이는 편이 이자 면에서 유리할 수 있어, 금액이 비슷하면 그 기준도 씁니다. 여러 건을 다 감당하기 어렵다면 90일이 되기 전에 아래 채무조정 상담으로 넘어가는 편이 낫습니다.

비금융 정보 제출과 카드 사용으로 올리는 방법

연체가 없다면 여기부터 효과를 볼 수 있습니다.

비금융 정보 제출. 국민연금·건강보험·통신요금·공과금·아파트관리비 납부내역과 소득금액증명을 나이스지키미, 제휴 채널, 마이데이터로 낼 수 있습니다. 소득금액증명은 소득 금액이 아니라 소득 여부만 봅니다. 저축성 금융자산 거래내역은 마이데이터로 등록합니다.

• 제출한 납부 정보는 제출 후 최대 1년, 마이데이터는 최대 6개월만 쓰입니다. 납부 기간에 따라 달라지므로 1년에 한 번은 다시 확인하세요.
• 몇 점 오르는지 공식 수치는 없습니다. 금융사 안내글에 10~20점처럼 적힌 곳이 있지만 NICE 공시에서는 근거를 찾지 못했습니다.
• KCB 쪽 제출 경로는 해외 차단으로 확인하지 못했으니, 올크레딧에서 따로 보세요.

카드 사용. 연체 없이 쓴 개월 수는 표에서 긍정(++) 항목이고, 사용 금액이 적정하면 +입니다. 체크카드 실적도 반영되고 신용카드 실적은 최근 12개월 중심입니다.

• 습관적인 할부는 일시불보다 부정적이고, 현금서비스는 부정(–) 항목입니다.
• 「한도의 30~50%만 쓰라」는 말은 공시에 없습니다. 공시는 수치 없이 「적정」이라고만 적습니다.

고를 때 무엇을 볼지는 신용카드 추천 기준과 전월실적 제외 항목으로 이어집니다.

대출 상환. 부분 상환은 +, 전액 상환은 ++입니다. 고금리로 추정되는 대출 비중이 높을수록 불리하고, 건수가 많을수록 불리합니다.

신용회복 지원과 채무상담 1375

갚기 어려운 단계라면 점수보다 상담이 먼저입니다. 2026년 10월 29일 금융위원회와 신용회복위원회가 채무상담 대표번호 ☎1375 를 열었습니다. 평일 9~18시이고 통화료는 신복위가 냅니다. 채무조정과 개인회생·파산 신청 지원, 불법사금융 피해 지원까지 안내하며 1397·1332·132로 통화 중 연결됩니다.

• 연체 우려 또는 1개월 이하: 신속채무조정
• 1개월 초과~3개월 미만: 프리워크아웃. 원금과 정상이자는 감면되지 않고 연체이자만 감면될 수 있습니다.
• 3개월 이상: 개인워크아웃
• 총 채무원금 500만 원 이하, 연체 1년 이상 기초수급자: 청산형 채무조정 예시가 금융위원회 자료에 있습니다.

제도 구분은 찾기쉬운 생활법령(2026년 10월 15일 기준)을 따랐습니다. 신복위 누리집이 해외에서 열리지 않아 감면율은 싣지 않았으니 상담에서 확인하세요.

조정 정보는 2년 활용되지만, 신복위·캠코의 성실상환 이력은 가점 요인입니다. 조정을 받았다고 끝이 아니라는 뜻입니다. 2026년 3월 23일부터는 성실 이행자가 신용점수와 무관하게 쓰는 재기 지원 후불교통카드(월 10만 원에서 최대 30만 원)도 나왔습니다.

「지금 갚으면 연체 기록이 지워진다」는 글은 날짜를 보세요. 2020년 1월~2025년 8월의 5,000만 원 이하 연체를 2025년 12월 31일까지 전액 갚은 사람이 대상이었고 이미 끝났습니다. 개인 257.2만 명의 평점이 평균 29점(615점→644점) 올랐다는 것이 실적이며, 연장 계획은 보도자료에 없습니다.

점수가 오른 뒤 금리인하요구권과 대출 갈아타기

점수가 올라도 내 대출 금리가 저절로 내려가지는 않습니다. 그다음 결정은 두 가지입니다. 지금 은행에 금리인하요구권을 쓸지, 아니면 다른 은행의 신용대출로 옮길지입니다.

비교할 것은 새 금리만이 아닙니다. 중도상환수수료, 새 대출로 바뀌는 DSR 계산, 남은 만기를 함께 봅니다. 한 칸 차이가 위 계산처럼 연 13만 원 수준이라면 수수료에 먹힐 수 있습니다. 어느 쪽이 유리한지는 은행 약정과 금융감독원·은행연합회 공시로 직접 확인하고 판단하세요.

자주 묻는 질문

Q. 소득이 없는 주부나 학생은 점수를 어떻게 쌓나요?

신용 거래 기록이 없으면 평가할 재료가 적습니다. NICE 표에서 「신용거래 기간 없음」은 부정 요인이고, 활용 정보가 아예 없으면 점수를 내지 않습니다. 체크카드 실적이 반영되므로 그것부터 쌓고, 통신요금·관리비 같은 납부 내역을 내는 방법이 있습니다. 소득금액증명이 없어도 납부 내역은 따로 낼 수 있습니다.

Q. 신용카드를 해지하면 점수가 떨어지나요?

NICE 공시는 해지와 탈회가 점수에 영향을 주지 않는다고 적고 있습니다. 쓰지 않는 카드를 정리할 때 점수 때문에 망설일 필요는 없습니다. 연회비와 남은 할부를 먼저 확인하세요.

Q. 연체를 다 갚았는데 점수가 그대로입니다. 오류인가요?

그럴 가능성은 낮습니다. NICE는 상환 뒤 3개월·1년·2년에 걸쳐 서서히 오른다고 설명합니다. 다만 갚은 뒤에도 연체로 잡혀 있다면 해당 금융회사와 평가회사에 정정을 요청해 볼 수 있습니다.

Q. 건강보험료를 몇 달 밀리면 바로 점수에 걸리나요?

NICE 표 기준으로 체납 공공정보는 국세·지방세·과태료·관세, 산재·고용보험료의 500만 원 이상, 1년(3회) 이상입니다. 건강보험료는 비금융 납부 항목으로 적혀 있어, 밀리면 제출할 수 있는 연속 납부 실적이 끊깁니다. 납부가 어렵다면 건강보험료 조정신청 소득 감소 시 절차를 먼저 보세요.

공시 표를 나란히 놓고 가장 걸렸던 두 가지

자료를 정리하면서 가장 걸린 것은 인원 분포였습니다. 700점대를 평범한 점수로 여기기 쉬운데, 공시로 보면 그 아래는 거의 절벽입니다. 저라면 800점과 700점 사이를 두고 고민하기보다 연체 90일선과 100만 원선을 먼저 보겠습니다.

두 번째는 흔히 듣는 비결의 근거입니다. 사용률 30%, 납부내역 몇 점 같은 숫자는 상위 글마다 있는데 공시 원문에서는 찾지 못했습니다. 그렇다고 효과가 없다는 뜻은 아닙니다. 다만 숫자를 믿고 계획을 세우기보다, 방향이 확인된 것부터 하는 편이 낫다고 봅니다.

한계도 분명합니다. KCB 공시는 이번에 읽지 못했고, 이 글의 비중과 기록 기간은 NICE 기준입니다. 금융회사 판단도 자체 점수로 갈립니다. 내 대출의 결론은 금융회사와 채무상담에서 확인해 주세요.

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