개인투자용 국채 세후 수령액과 중도환매 불이익, 2026년 9월 발행조건으로 계산했습니다

채권투자를 처음 알아보다 개인투자용 국채까지 오신 분이 많을 겁니다. "국가가 보증하고 복리에 절세까지 된다"는 설명은 어디에나 있는데, 정작 내 손에 얼마가 남는지와 중간에 빼면 어떻게 되는지를 숫자로 보여주는 글은 드뭅니다.

결론부터 말씀드리겠습니다. 개인투자용 국채는 원금 손실 위험이 낮은 대신, 유동성을 거의 완전히 포기하는 상품입니다. 만기까지 들고 있으면 가산금리와 연복리, 분리과세가 전부 붙습니다. 하지만 중간에 빼면 그 세 가지가 동시에 사라집니다.

그리고 많은 글이 틀리게 쓰는 부분이 하나 있습니다. 분리과세 세율 14%(지방소득세 포함 15.4%)는 일반 이자소득세와 똑같습니다. 세율이 싼 게 아닙니다. 진짜 이득은 다른 곳에 있는데, 아래에서 짚겠습니다.

이 글은 2026년 9월 20일 기준이며, 특정 상품이나 금융회사의 가입을 권유하는 글이 아닙니다. 발행조건은 매월 바뀌고, 최종 판단과 책임은 투자자 본인에게 있습니다.

개인투자용 국채란 무엇이고 일반 국고채와 어디가 다른가요

개인투자용 국채는 매입 자격을 개인으로 한정해 소액 단위로 발행하는 저축성 국채입니다. 재정경제부 국채시장 안내에 따르면 2023년 4월 「국채법」 개정으로 도입 근거가 마련돼 2024년 6월부터 발행되고 있습니다.

같은 국채라도 시장에서 거래되는 국고채와는 성격이 전혀 다릅니다. 국회예산정책처가 정리한 비교표가 가장 명확합니다.

핵심은 두 줄입니다. 금리가 미리 정해져 있고, 남에게 팔 수 없습니다. 이 두 가지가 아래 모든 이야기의 출발점입니다.

기본 조건은 이렇습니다.

• 전용계좌를 보유한 개인만 매입 가능하며, 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌입니다
• 연간 1인당 총 2억원까지, 최저 10만원부터 10만원 단위로 청약합니다 (한도 기산일 1월 1일)
• 발행 종목은 복리채 3년·5년·10년·20년물과 이표채 3년물입니다 (재정경제부 공식 상품안내 페이지는 2026년 9월 20일 기준으로 아직 5·10·20년물만 적어 두고 있습니다. 같은 부처의 월간 발행계획에는 3년물 두 종목이 실제로 들어 있으니, 안내 페이지가 갱신되지 않은 것으로 보입니다)
• 표면금리는 전월에 발행한 같은 연물 국고채 낙찰금리를 그대로 씁니다
• 가산금리는 시장 상황을 고려해 매월 새로 결정·공표됩니다

2026년 9월 발행분은 금리가 얼마였나요

매월 조건이 달라지므로, 기준이 되는 실제 숫자를 먼저 보겠습니다. 재정경제부가 2026년 8월 27일 발표한 9월 발행계획입니다.

청약기간은 9월 9일부터 15일까지, 영업일 오전 9시~오후 4시였습니다. 월간 발행계획은 전월 말일까지 공표되므로, 이 글을 읽는 시점의 조건은 국채시장 사이트에서 직접 확인하셔야 합니다.

다만 여기서 한 가지 주의할 점이 있습니다. 3년물에는 가산금리가 붙지 않고, 분리과세 대상도 아닙니다. 뒤에서 다시 설명하겠습니다.

1,000만원을 넣으면 세후로 정확히 얼마가 남나요

가장 궁금한 부분부터 계산해 보겠습니다. 위 2026년 9월 적용금리로, 원금 1,000만원을 만기까지 보유했을 때입니다. 복리채 기준이고 세율은 15.4%를 적용했습니다.

10년물은 1,000만원이 약 1,501만원, 20년물은 약 2,365만원이 됩니다. 세전 총수익률로는 각각 59.3%, 161.3%인데, 재정경제부 발표 수치와 일치합니다.

다만 이 숫자를 그대로 믿기 전에 두 가지를 같이 보셔야 합니다.

첫째, 물가입니다. 물가상승률을 연 2%로 가정하면 10년물의 명목 1.593배는 실질 약 1.307배, 20년물의 명목 2.613배는 실질 약 1.759배가 됩니다. 물가상승률은 어디까지나 가정치이고, 실제로는 더 높을 수도 낮을 수도 있습니다.

둘째, 3년물의 세금은 성격이 다릅니다. 위 표의 3년물 세금 181,320원은 원천징수일 뿐입니다. 그해 금융소득이 2,000만원을 넘으면 이 이자는 종합과세에 합산됩니다. 5년 이상 상품만 분리과세 대상이기 때문입니다.

연금을 받으면서 이런 금융소득이 함께 생기는 경우라면, 세금이 어떻게 붙는지 미리 그림을 그려두시는 편이 좋습니다. 연금소득세 2026년 세율에서 연금 쪽 과세 구조를 따로 정리해 두었습니다.

분리과세의 진짜 이득은 세율이 아닙니다

여기가 이 글에서 가장 중요한 부분입니다.

인터넷 글 상당수가 "개인투자용 국채는 14% 분리과세라 일반 이자소득세 15.4%보다 싸다"고 씁니다. 틀린 설명입니다. 일반 이자소득의 원천징수 세율도 14%이고, 지방소득세를 포함하면 똑같이 15.4%입니다. 세율은 같습니다.

그러면 무엇이 다른가. 금융소득종합과세 대상 금액에 합산되지 않는다는 점입니다.

국세청 기준으로, 개인별 연간 금융소득(이자+배당)이 2,000만원을 넘으면 그 초과분이 다른 종합소득과 합쳐져 누진세율로 과세됩니다. 그런데 개인투자용 국채 복리채는 이자를 만기에 한꺼번에 받습니다. 10년, 20년치 이자가 한 해에 몰려서 잡힌다는 뜻입니다.

숫자로 보면 이렇습니다. 10년물에 한도인 2억원을 넣고 만기까지 보유하면, 만기 그해에 발생하는 세전 이자가 약 1억 1,856만원입니다. 종합과세 기준선 2,000만원의 약 5.9배입니다.

분리과세가 없다면 이 금액이 통째로 종합소득에 합산됩니다. 분리과세 특례는 바로 그 상황을 막기 위해 있습니다.

적용 요건은 아래와 같습니다. 판매대행기관 공식 상품안내와 조세특례제한법 제91조의23 기준입니다.

2027년 12월 31일이라는 기한이 붙어 있다는 점은 기억해 두실 만합니다. 판매대행기관 안내에도 "향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있다"고 명시돼 있습니다.

⚠️ 건강보험료는 자료가 엇갈립니다. 판매대행기관 공식 상품안내에는 "본 상품의 이자소득은 국민건강보험료 산정 소득에 포함 대상"이라고 적혀 있습니다. 반면 국민건강보험공단 공식 안내는 보수 외 소득에 "이자·배당소득은 소득세법에 따라 산정한 소득금액 100%"라고만 할 뿐, 분리과세된 금융소득이 여기에 포함되는지는 밝히지 않습니다. 이 글에서는 어느 한쪽으로 단정하지 않겠습니다. 금액이 큰 경우라면 국민건강보험공단 ☎ 1577-1000에 직접 확인하시는 것이 안전합니다.

금융소득이 늘면서 피부양자 자격이 흔들릴 수 있는 분이라면, 판정 기준을 먼저 보고 가시는 편이 낫습니다. 건강보험 피부양자 자격 조건에서 소득·재산 요건을 정리해 두었습니다.

중간에 돈이 필요해지면 실제로 어떤 일이 벌어지나요

"중도환매가 되니까 괜찮다"는 설명을 많이 보셨을 겁니다. 되긴 됩니다. 다만 조건이 다섯 겹입니다.

첫째, 1년 안에는 아예 못 뺍니다. 중도환매는 발행일로부터 1년이 경과한 월, 즉 13개월차부터 신청할 수 있습니다.

둘째, 신청해도 못 뺄 수 있습니다. 중도환매는 월간 '중도환매 한도금액' 안에서만 이뤄집니다. 전용계좌와 퇴직연금계좌의 신청금액에 비례해 배분되고, 신청금액의 전부 또는 일부가 배정되지 않을 수 있습니다. 신청 기간 중에는 경쟁률조차 안내되지 않습니다.

배정 방식은 이렇습니다. → 1단계 모든 신청자에게 기준금액(300만원)을 우선배정 → 2단계 잔여물량을 '신청금액 − 기준금액'에 비례 배정(10만원 미만 절사) → 기준금액이 10만원까지 내려가도 한도를 넘으면 추첨

셋째, 돈은 그달 20일에 들어옵니다. 지급일이 매월 20일로 고정돼 있습니다. 토요일이면 직전 영업일, 법정공휴일이면 직후 영업일입니다. 오늘 신청해서 오늘 받는 구조가 아닙니다.

넷째, 담보로도 쓸 수 없습니다. 질권 등 담보권의 목적으로 사용할 수 없습니다. 예금담보대출처럼 급전을 빌리는 우회로가 없다는 뜻입니다.

다섯째, 남에게 팔 수도 없습니다. 소유권 이전이 불가합니다(상속·유증·강제집행은 예외).

중도환매하면 이자가 얼마나 깎이나요

중도환매 시에는 원금 100%에 표면금리를 단리로 적용한 이자만 지급됩니다. 가산금리·연복리·분리과세가 전부 빠집니다.

2026년 9월 발행 10년물(표면 4.415% / 적용 4.765%)에 1,000만원을 넣었다고 가정하고 비교하면 이렇습니다.

9년을 버티고 마지막 1년을 못 채우면 세후 이자가 약 165만원 줄어듭니다. 20년물이라면 격차가 더 벌어집니다. 1,000만원을 10년차에 환매하면 단리 이자 457만원(세후 약 387만원)인데, 만기까지 간 경우의 세후 이자는 1,365만원입니다.

그렇다고 원금을 잃는 것은 아닙니다. 국회예산정책처도 "중도환매 시에도 원금이 100% 보장되고 발행일부터 중도환매 시까지의 이자가 지급되나, 가산금리나 연복리, 분리과세 혜택은 적용되지 않는다"고 정리했습니다. 원금은 지켜지되 기대했던 이자가 크게 깎이는 구조라고 이해하시면 됩니다.

참고로 2025년 한 해 중도환매 규모는 248억원(10년물 167억원, 20년물 81억원)이었습니다.

금리가 오르면 내 평가금액은 어떻게 되나요

채권 이야기에서 가장 많이 나오는 질문입니다. 그런데 개인투자용 국채는 답이 다릅니다.

개인투자용 국채에는 평가손익이라는 것이 없습니다. 시장에서 거래되지 않으니 시가 평가라는 개념 자체가 성립하지 않습니다. 판매대행기관 안내에도 "중도환매 시 원금과 표면금리에 단리로 적용된 미지급 경과이자를 지급함에 따라, 금리변동에 따른 자본손익이 발생하지 않습니다"라고 명시돼 있습니다.

• 금리가 올라도 계좌에 마이너스가 찍히지 않습니다. 대신 손해는 기회비용으로 나타납니다. 더 높은 금리의 신규 발행물을 두고 낮은 금리에 묶여 있게 됩니다
• 금리가 내려도 이미 확정된 금리를 만기까지 누립니다. 다만 차익을 실현할 방법이 없습니다. 팔 수 없기 때문입니다

실제로 2026년 1월에 신규 발행물 금리가 크게 오르자, 기존 보유분을 환매하고 신규물로 갈아타려는 수요가 늘 것이라는 전망이 나왔습니다. 갈아타기 자체가 중도환매를 거쳐야 하는 일이고, 그러면 위에서 본 불이익을 그대로 감수해야 합니다.

일반 채권·채권형 ETF는 정반대입니다

금융감독원은 2026년 7월 6일 채권 매매 관련 분쟁 민원이 꾸준히 접수되고 있다며 투자자 유의사항을 공개했습니다. 요지는 이렇습니다.

1. 국채도 손실이 납니다. 신용위험이 낮아 위험등급은 낮게 분류되지만, 만기 전에 매도하면 시장금리 상승으로 손실이 날 수 있습니다
2. 30년 만기 채권(액면가 1만원, 액면·매수금리 3% 가정)에서 시장금리가 100bp(1%p) 오르면 채권가격은 8,271원이 되어 약 17% 손실이 발생합니다
3. 잔존 만기가 길수록 위험이 큽니다. 금융감독원은 특히 고령 퇴직자의 신중한 판단을 당부했습니다
4. 장기 금리 예측에 기대지 마십시오. 판매 증권사도 통상 1년 내외의 단기 예측을 근거로 권유합니다
5. 기준금리와 시장금리는 따로 움직입니다. 기준금리가 인하됐는데도 국고채 30년 금리가 오히려 오른 사례가 있습니다

정리하면 이렇습니다.

개인투자용 국채 = 가격 변동 위험이 없는 대신 유동성을 포기한 상품

일반 채권·채권형 ETF = 언제든 팔 수 있는 대신 가격 변동을 그대로 맞는 상품

같은 '채권'이라도 위험의 종류가 다릅니다. 그렇다고 어느 한쪽이 더 낫다는 뜻은 아닙니다. 쓰임이 다를 뿐입니다.

예금·연금 상품과 자리가 겹치지는 않나요

정기예금과 비교하면 차이가 선명해집니다.

"예금자보호가 안 된다"는 말에 놀라실 필요는 없습니다. 국회예산정책처는 이 상품을 두고 "정부가 원금과 이자를 보장하는 국채로서 사실상 무위험 자산"이라고 표현하면서, 예금보호 한도 1억원과 달리 매입 금액 전액에 국가가 상환 의무를 진다는 점을 함께 짚었습니다. 보호 장치의 종류가 다른 것이지 보호가 없는 것이 아닙니다.

다만 국회예산정책처는 정부가 추진 중인 이표채 전환에 대해 "사실상 공자기금을 기반으로 국가가 판매하는 「정기예금」 성격으로 전환되는 측면"이 있다고 지적했습니다. 자리가 겹칠 수 있다는 점을 국가 기관이 스스로 짚은 것입니다.

노후 자금을 어디에 어떤 비율로 둘지 고민 중이시라면, 주거 자산까지 함께 놓고 보시는 편이 낫습니다. 주택연금 월지급금 표에서 나이별·집값별 수령액을 정리해 두었습니다.

가산금리는 언제든 줄어들 수 있습니다

"2026년부터 가산금리가 1% 이상"이라는 설명을 보셨다면, 그건 1월 발행분 기준입니다. 가산금리는 매월 새로 결정됩니다.

불과 여덟 달 만에 10년물 가산금리가 1.000%에서 0.350%로 내려왔습니다.

이유가 있습니다. 국회예산정책처는 "인위적인 가산금리 설정은 국채 발행에 수반되는 정부의 이자 상환 부담을 가중시켜 재정건전성에 부정적 요인으로 작용"하고, "'조달비용 최소화'라는 국가채무관리 기본원칙과 상충될 소지가 있다"고 지적했습니다. 국채에 과도한 프리미엄을 주면 시중 유동성을 국채가 빨아들이는 구축(crowding-out) 효과가 생겨 자본시장 활성화 정책과 배치될 우려도 함께 짚었습니다.

즉 가산금리는 시장이 정하는 값이 아니라 정책이 정하는 값이고, 재정 부담 때문에 언제든 줄어들 수 있습니다. 반대로 청약이 미달하면 다시 오를 수도 있습니다. 실제로 2025년에는 10년물·20년물 중심으로 청약 미달이 이어졌고, 10월부터는 5년물마저 미달이 발생했습니다. 2025년 12월에는 재정 여건을 고려해 아예 발행하지 않았습니다. 매달 반드시 발행되는 상품이 아니라는 뜻입니다.

2026년에 바뀐 것과 그 시행 시점을 정리하면 이렇습니다.

마지막 줄을 눈여겨보십시오. 2026년 9월 20일 기준으로 이표채는 3년물뿐이고, 5·10·20년물은 여전히 복리채입니다. 5년물 이상의 이표채 전환 시점은 이번에 확인하지 못했습니다. "이제 매년 이자를 받는다"는 설명은 현재 3년물에만 해당합니다.

이런 분에게는 맞지 않습니다

지금까지의 조건을 사람 기준으로 뒤집으면 이렇게 정리됩니다.

1. 3년 안에 쓸 돈이 섞여 있는 경우 — 1년간 환매 자체가 불가하고, 이후에도 월 한도 안에서 배분됩니다. 비상금 용도로는 맞지 않습니다
2. 담보대출을 염두에 둔 자금 — 질권 설정이 불가합니다
3. 이자를 받아 생활비로 써야 하는 경우 — 복리채(5·10·20년물)는 보유 기간에 이자가 한 푼도 나오지 않습니다. 이표채는 현재 3년물뿐인데, 3년물은 분리과세 대상이 아닙니다
4. 이미 금융소득이 2,000만원을 넘는데 3년물을 고려하는 경우 — 3년물 이자는 종합과세에 합산됩니다
5. 금리 하락을 예상해 시세차익을 노리는 경우 — 시가 평가도 매도도 불가합니다. 자본손익이 구조적으로 발생하지 않습니다
6. 고령 투자자가 20년물을 고르는 경우 — 금융감독원이 잔존 만기가 긴 채권에 대해 고령 퇴직자의 신중한 판단을 당부한 바 있습니다
7. 한 번에 억 단위를 넣으려는 경우 — 청약 초과 시 기준금액(300만원) 우선배정 구조라, 원하는 만큼 배정받지 못할 수 있습니다

실제 투자자 분포를 보면 이 구조가 드러납니다. 2024년 6월부터 2026년 1월까지 누적 투자자는 4만 2,103명이고, 이 가운데 1천만원 이하가 41.8%입니다. 1억원을 넘긴 투자자는 6,633명으로 전체의 15.8%였습니다.

국채 이자만으로 부족한 노후, 연금저축과 IRP는 무엇을 다르게 봐야 하나요

이 글을 여기까지 읽으셨다면 다음 고민은 대개 비슷합니다. "목돈 일부를 국채에 묶어두고, 나머지는 어디에 둘 것인가."

2026년 9월부터 개인투자용 국채 10년물·20년물을 퇴직연금(DC·IRP) 계좌로도 살 수 있게 됐습니다. 그런데 이때는 개인투자용 국채의 2억원 분리과세가 적용되는 트랙이 아닙니다. 판매대행기관 안내는 퇴직연금계좌 매입분이 퇴직연금 관련 세법에 따라 과세된다고 명시하고 있습니다. 같은 상품을 어느 계좌에서 사느냐에 따라 세금 체계가 갈리는 셈입니다.

그래서 연금저축과 IRP를 볼 때는 수익률보다 세 가지 지점을 먼저 비교하시는 편이 낫습니다. ① 납입 단계의 세액공제 한도, ② 수령 단계에서 어떤 세율로 나뉘는지, ③ 중도인출이 되는지와 그때의 불이익입니다. 개인투자용 국채가 ③에서 걸리는 상품이었듯, 연금계좌도 중도인출 조건이 상품 선택을 가르는 경우가 많습니다.

여기에 한 가지 더 붙습니다. 연금과 금융소득이 함께 늘면 건강보험료와 피부양자 자격이 같이 움직입니다. 세금만 보고 설계했다가 보험료에서 다시 계산이 어긋나는 경우가 흔합니다. 연금소득 건강보험료 계산에서 연금이 보험료에 어떻게 반영되는지 정리해 두었습니다.

다만 이 글에서 특정 상품이나 금융회사를 권해 드릴 수는 없습니다. 세액공제율과 연금소득세율은 이번 리서치에서 1차 자료로 확인하지 못해 수치를 적지 않았습니다. 정확한 조건은 국세청과 가입하신 금융회사, 그리고 금융감독원 ☎ 1332에서 확인하시기 바랍니다.

자주 묻는 질문

Q. 만기까지 못 버틸 것 같은데, 그냥 5년물이나 3년물로 가면 되나요?

만기가 짧으면 버티기는 쉬워집니다. 다만 3년물은 가산금리도 없고 분리과세도 안 됩니다. 2026년 9월 발행분 기준으로 3년물 적용금리는 3.780%였는데, 여기에는 가산금리가 0%입니다. 이자가 종합과세에 합산될 수 있다는 점까지 감안하면, 시중 예금과 비교했을 때 이 상품을 굳이 골라야 할 이유가 줄어듭니다. 5년물은 분리과세 대상이지만 가산금리가 0.100%(2026년 9월 기준)로 얇습니다. 만기를 줄이면 이 상품의 장점도 같이 줄어드는 구조라고 보시면 됩니다.

Q. 청약을 신청하면 신청한 금액을 다 받을 수 있나요?

아닙니다. 종목별 청약총액이 배분된 발행한도를 넘으면 배정 절차를 거칩니다. 먼저 모든 청약자에게 기준금액 300만원을 일괄배정하고, 남은 물량을 '청약액 − 기준금액'에 비례해 배정합니다(10만원 미만 절사). 기준금액이 10만원까지 내려가도 한도를 넘으면 추첨으로 갑니다. 이 구조 때문에 소액 청약자가 상대적으로 유리하고, 억 단위 청약은 원하는 만큼 못 받을 수 있습니다. 또 10년물·20년물은 전용계좌와 연금계좌의 청약 마감 후에 한도가 최종 배분되므로, 청약기간 중에는 경쟁률을 알 수 없습니다.

Q. 갑자기 목돈이 필요해졌습니다. 오늘 신청하면 언제 돈이 들어오나요?

발행일로부터 1년이 지났다면 신청은 가능합니다. 다만 지급일은 매월 20일로 정해져 있습니다(토요일이면 직전 영업일, 법정공휴일이면 직후 영업일). 그리고 월간 중도환매 한도를 넘으면 신청금액의 전부 또는 일부가 배정되지 않을 수 있습니다. 즉 "언제 들어오는가"보다 "들어오기는 하는가"가 먼저인 상황이 생길 수 있습니다. 담보대출도 불가하고 매도도 불가하므로, 당장 쓸 돈은 애초에 넣지 않는 것이 유일한 대비책입니다.

Q. 계좌를 여러 개 만들어서 한도를 늘릴 수 있나요?

안 됩니다. 개인투자용 국채 전용계좌는 전 금융기관을 통틀어 1인 1계좌입니다. 연간 매입한도도 1인당 총 2억원이고, 기산일은 매년 1월 1일입니다. 분리과세 한도 역시 매입금액 총 2억원까지이며 만기도래순으로 관리됩니다. 한 가지 예외는 상속·유증으로 소유권이 넘어가는 경우인데, 이때는 이전받은 사람의 분리과세 한도와 합산하지 않습니다.

Q. 2027년 말까지만 분리과세가 된다던데, 그 뒤에 만기가 와도 괜찮은가요?

조세특례제한법상 일몰 기한은 "2027년 12월 31일까지 매입한 금액"에 걸립니다. 만기가 언제 오는지가 아니라 언제 샀는지가 기준입니다. 다만 판매대행기관 공식 안내도 "향후 세법개정 등에 따라 변동될 수 있다"고 적고 있으므로, 법 개정 가능성 자체는 열어두고 판단하셔야 합니다. 세법 개정 내용은 국세청과 기획재정부(현 재정경제부) 발표로 확인하시는 것이 정확합니다.

정리하면

개인투자용 국채를 한 줄로 요약하면 이렇습니다. 가격 변동 위험을 거의 지지 않는 대신, 유동성을 거의 완전히 포기하는 상품입니다.

2026년 9월 발행분 기준으로 10년물 적용금리는 4.765%, 1,000만원을 만기까지 보유하면 세후 약 1,501만원입니다. 분리과세의 실익은 세율 인하가 아니라 만기에 몰리는 이자가 금융소득종합과세에 합산되지 않는다는 점에 있습니다.

그렇다고 위험이 없는 것은 아닙니다. 중도환매하면 가산금리·연복리·분리과세가 한꺼번에 사라지고, 신청해도 월 한도 때문에 못 뺄 수 있으며, 담보로 쓸 수도 팔 수도 없습니다. 금융감독원도 잔존 만기가 긴 채권에 대해 신중한 판단을 당부한 바 있습니다.

그러니 "이번 달 금리가 좋다"보다 "이 돈을 10년 동안 건드리지 않을 수 있는가"를 먼저 정하시는 편이 순서에 맞습니다. 그 답이 확실하지 않다면 만기를 줄이거나 금액을 줄이는 쪽이 안전합니다.

발행조건은 매월 바뀌고 제도도 계속 손질되고 있습니다. 청약 전에는 재정경제부 국채시장 안내에서 그달 조건을 직접 확인하시고, 세금과 상품 조건은 국세청과 금융감독원 ☎ 1332, 그리고 판매 금융회사에 직접 확인하시기 바랍니다.

이 글은 2026년 9월 20일 기준으로 재정경제부 국채시장 「개인투자용 국채」 안내, 국회예산정책처 『나보포커스』 제134호(2026.2.2.), 판매대행기관 공식 상품안내(준법감시인 심사필 2026.8.31.~2027.12.31.), 재정경제부 2026년 9월 발행계획(2026.8.27.), 조세특례제한법 제91조의23, 금융위원회 예금보호한도 상향 보도자료, 금융감독원 채권 투자자 유의사항(2026.7.6.), 국민건강보험공단 보수 외 소득월액보험료 안내, 국세청 금융소득종합과세 기준을 근거로 작성했습니다. 5·10·20년물의 이표채 전환 시점, 분리과세 이자의 건강보험료 산정 소득 포함 여부, 퇴직연금 세액공제율·연금소득세율, 2026년 10월 이후 발행조건, 중도환매 월간 한도금액의 산정 기준은 1차 출처로 확인하지 못해 본문에서 단정하지 않았습니다. 이 글은 정보 제공을 목적으로 하며 투자 권유가 아닙니다.

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